Нормативы банка для ипотеки

Содержание
  1. Требования банков к заемщику по ипотеке
  2. Ипотека: стандартные требования
  3. Как банк смотрит на нас
  4. Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика
  5. : Требования банков к заемщику
  6. На каких условиях банки дают ипотеку? Рассказывает про типовые условия кредитов
  7. Общие условия ипотеки:
  8. Инструкция для заемщика, желающего досрочно погасить ипотеку
  9. Подробнее, кстати, можно почитать здесь. Как снизить платежи по кредиту?
  10. Заемщик. Общие требования:
  11. Вам не дают кредит? Разбираемся в чем причина
  12. Что такое ипотечный андеррайтинг?
  13. Предмет ипотеки. Типовые требования:
  14. Доля или часть объекта недвижимости,  невыделенная в натуре,не может быть предметом ипотеки.
  15. Перепланировки. Дадут ли кредит?
  16. Страхование ипотечных сделок:
  17. Заявка на кредит под залог имеющейся недвижимости и на покупку новой. От 10% годовых. Под залог имеющейся с разной кредитной историей
  18. Требования для ипотеки в 2021 году: как увеличить шансы
  19. Основные требования к заемщикам
  20. Гражданство
  21. Место проживания и прописка
  22. Возраст
  23. Стаж работы
  24. Доход
  25. Созаемщики и поручители
  26. Кредитная история
  27. Как банк оценивает заемщика
  28. Что будет дополнительным плюсом при рассмотрении заявки
  29. Какими могут быть ставки по ипотеке в ближайший год
  30. Стоит ли сейчас оформлять ипотеку или лучше подождать?
  31. Сколько стоит кредит
  32. При чем здесь тогда ключевая ставка, если в расчете ее нет
  33. Какой может или должна быть ключевая ставка
  34. Выводы и рекомендации
  35. Правила выбора ипотеки – банка, условий и по требованиям
  36. Иерархия банков для консультации
  37. Выбор кредитора
  38. Определение итоговой переплаты по ипотеке
  39. Процентная ставка
  40. Страховка
  41. Дополнительные расходы
  42. Итоговый выбор по переплате
  43. Собственные накопления
  44. Первоначальный взнос
  45. Оформление сделки
  46. Оценка
  47. Основные требования банка
  48. Регистрация
  49. Созаемщики

Требования банков к заемщику по ипотеке

Нормативы банка для ипотеки

Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем.

Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами.

Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.

Ипотека: стандартные требования

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  7. Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

Как банк смотрит на нас

При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов.

Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»).

Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.

Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.

В 2021 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

: Требования банков к заемщику

Источник: http://ipoteka-expert.com/trebovaniya-k-zaemshhiku-po-ipoteke/

На каких условиях банки дают ипотеку? Рассказывает про типовые условия кредитов

Нормативы банка для ипотеки

Кредитование под залог недвижимости, как правило, имеет под собой общие для разных кредиторов условия выдачи. Конечно, где-то условия могут отличаться, но, в целом, условия ипотеки выглядят так, как указано ниже.

Общие условия ипотеки:

Срок кредитования.

Срок кредитования составляет минимум – 3 года, максимум – 30 лет.

На меньший срок не дают, потому что банкам не выгодно. Им же важно получить свой доход в виде процентов. Но досрочное погашение пока еще никто не отменял, и по закону ее запретить вам не могут.

Инструкция для заемщика, желающего досрочно погасить ипотеку

На больший срок нет смысла выдавать, потому что размер платежа после 20 лет уже сильно не меняется. А если не меняется, то зачем нужен больший срок.

Подробнее, кстати, можно почитать здесь. Как снизить платежи по кредиту?

Условия ипотеки, в частности, срок кредитования, определяются в т.ч. с учетом возраста заемщика. Считается как разница между максимальным возрастом (читайте ниже) и текущим возрастом клиента. Например, сейчас гражданину 45 лет. При максимальном возрасте на дату погашения 65 лет, этому клиенту дадут на срок не более 20 лет.

Если в сделке участвует несколько заемщиков, то максимальный срок кредита рассчитывается с учетом возраста старшего заемщика.

Сумма кредита

Кредит обычно выдается в сумме от 500 тысяч рублей до 20 млн.рублей. Сумма зависит от стоимости объекта недвижимости и от платежеспособности клиента.

Средняя сумма ипотечного кредита по итогам 2021 года составляет чуть позже 2 млн. рублей. Кстати, эта сумма постепенно растет.

Валюта

Сейчас ипотечные кредиты выдаются в рублях. Выданные в 2021 году 12 валютных кредита не считаются. То есть запрета нет, просто иметь дело с валютной ипотекой уже не очень выгодно никому, ни банкам, ни заемщикам.

Заемщик. Общие требования:

Возраст

Естественно, условия ипотеки подразумевают, что заемщик должен быть совершеннолетним. Вообще, банки начинают давать ипотеку гражданам от 20 лет. Но к моменту погашения долга заемщику не должно быть более 65 лет. Можно найти банк, который даст и более возрастному клиенту, но это не типично.

Трудовая деятельность и доход

Клиент, обратившийся за ипотекой, должен иметь трудовой стаж. Если для наемных работников сейчас достаточно иметь 6 месяцев, то для предпринимателей – не менее 2 лет.

Если за кредитом пришел молодой человек призывного возраста, то у него запросят военный билет. Если отсрочки от службы в армии нет, то банк запросит дополнительного заемщика.

Кроме трудового стажа, заемщик должен иметь документально подтвержденный,  стабильный доход, достаточный для погашения ипотечного кредита.

Кредиторы рассматривают разные виды доходов. Например, такие как:

  • Зарплата от наемного труда,
  • Денежное содержание военнослужащих,
  • Доход от предпринимательской деятельности,
  • Пенсионные выплаты,
  • Процентные доходы от вкладов в банках,
  • Доходы от аренды недвижимого имущества.

Сейчас подтвердить доходы можно не только справками 2-НДФЛ и декларациями, но и справками свободной формы. Но хотя бы маленькая часть дохода должна быть проведена официально и отражаться в выписке Пенсионного фонда. Ее, кстати, кредиторы в некоторых случаях запрашивают.

Для принятия решения о выдаче кредита кредитор оценивает не только доходы потенциального заемщика, но и его расходы, например:

  • платежи по другим кредитам;
  • платежи за ЖКХ;
  • плата за образовательные услуги;
  • расходы на автомобиль;
  • иные регулярные расходы, размер которых оказывает существенное влияние на платежеспособность заемщика.

Но, в принципе, никто не заставляет вас показывать эти расходы, хотя в анкетах банков соответствующие графы есть. Единственное, что не скроете, это расходы по другим кредитам. Все есть в кредитной истории.

Вам не дают кредит? Разбираемся в чем причина

Иные условия ипотеки для заемщика:

Клиент на дату заключения кредитного договора должен быть полностью дееспособным. Порой банки требуют подтвердить это справками. Например, медицинскими. Но сейчас это скорее исключение, чем правило.

Клиент не должен участвовать в судебных процессах как ответчик, у него не должно быть не снятой или не погашенной судимости.

Банк может обязать вас взять созаемщика. Например, в таких случаях:

Для увеличения суммы ипотечного кредита, размер которой определяется по результатам процедуры андеррайтинга. Но это скорее ваше право, чем обязанность.

Что такое ипотечный андеррайтинг?

В силу действующего законодательства для супругов (общая совместная собственность на имущество, приобретенное в браке). За исключением, случаев, когда присутствует брачный договор.

Если вы мужчина призывного возраста (читайте выше).

Предмет ипотеки. Типовые требования:

Кредиторы в залог берут чаще всего вот такие объекты недвижимости (подробнее об особенностях залога читайте у нас на сайте, найти нужно можно найти по поиску):

  • комната;
  • квартира;
  • жилой дом с землей;
  • земельный участок (чаще всего, если на нем планируется построить дом);
  • права требования по договору участия в долевом строительстве (ДДУ);
  • парковочное место.

Доля или часть объекта недвижимости,  невыделенная в натуре,не может быть предметом ипотеки.

Право собственности или право аренды залогодателя должно быть зарегистрировано. Но арендованное имущество (например, землю) не очень любят банки и не все берут такое имущество в залог. И будут смотреть, если оно арендовано на длительный срок и есть согласие собственника на залог.

До сделки независимым оценщиком должна быть проведена оценка стоимости предмета залога. Заплатите за оценку скорее всего вы. Оценщика, несмотря на то, что он независимый, назначит вам банк.

Предмет ипотеки должен:

  • находиться на территории России;
  • быть свободным от прав иных лиц;
  • иметь централизованные системы инфраструктуры (газ, вода, канализация, электричество);
  • входные двери, окна, крыша (для частных домов) должны быть в исправном состоянии.

Требования к частному дому или дому, где находится квартира: 

  • физический износ не должен превышать 70%;
  • не должен идти на снос или реконструкцию с отселением, быть в аварийном состоянии. Хотя в Москве сейчас идет программа реновации с меной квартир и некоторые банки рассматривают такие объекты.

Квартира, как правило, не может быть рассмотрена в качестве предмета залога, если выявлена не зарегистрированная перепланировка (пример).

Перепланировки. Дадут ли кредит?

Опять же это типичные ситуации, но есть кредиторы, которые рассматривают и иные категории объектов.

Страхование ипотечных сделок:

Обязательно должен быть застрахован сам объект недвижимости. Это называется имущественное страхование. Все остальное по согласованию с клиентом.

Заявка на кредит под залог имеющейся недвижимости и на покупку новой. От 10% годовых. Под залог имеющейся с разной кредитной историей

Оригинал статьиздесьЕще много интересного у нас на сайтеipotekahouse.ru

Источник: https://zen.yandex.ru/media/ipotekahouse.ru/na-kakih-usloviiah-banki-daiut-ipoteku-rasskazyvaet-pro-tipovye-usloviia-kreditov-5c6a367db704ed00affeb0bc

Требования для ипотеки в 2021 году: как увеличить шансы

Нормативы банка для ипотеки

Снижение потенциальных рисков для кредиторов, выдающих ипотечные займы, является основной причиной предъявления к заемщикам целого ряда требований.

Перечень таких требований и ограничений зависит от кредитной политики банка, преследуемых целей и отношений с конкретными клиентами.

Подробнее о том, что включают в себя требования для ипотеки и каким образом банк оценивает каждого заемщика – читайте далее.

Основные требования к заемщикам

Каждая кредитная организация имеет право предъявлять к потенциальным заемщикам свои требования. Так как ипотечный займ характеризуется длинным сроком возврата задолженности, серьезной суммой заемных средств и обеспечением в форме передачи недвижимости банку, то список требований при его оформлении будет расширенным.

Основные требования банков к заемщику по ипотеке:

  • гражданств;
  • возраст;
  • место регистрации и постоянного пребывания;
  • стаж работы;
  • уровень доходов;
  • качество кредитной истории;
  • наличие созаемщиков и поручителей.

Рассмотрим каждый пункт детально.

Гражданство

Основная часть банков России среди обязательных требований к клиентам называет наличие российского гражданства, несмотря на то, что законом не запрещается выдавать ипотечные кредиты и нерезидентам.

Однако большинство кредиторов не желает брать на себя повышенные риски в отношении иностранных граждан, имеющих нестабильный статус в нашей стране.

Такие заемщики, нарушившие условия заключенного договора или, попросту, отказавшиеся выплачивать ипотеку, причинят банку серьезный ущерб в виде невыплаченных процентов и основного долга, начисленных штрафов, пеней, а также дополнительных расходов по реализации залогового имущества.

Важно! Кредитуют нерезидентов лишь некоторые банки, имеющие, как правило, в составе своих активов иностранный капитал. Среди них: Райффайзенбанк, ДельтаКредит, Росевробанк, ВТБ, Транскапиталбанк. Подробнее про то, как оформляется ипотека иностранцам читайте в прошлом посте.

Место проживания и прописка

Наличие регистрации и местонахождение клиента в регионе, а лучше в городе присутствия банка является у многих кредиторов одним из основных требований. Это ограничение – своего рода привязывающий заемщика к определенной территории фактор.

В случае допущения просроченных платежей или иных нарушений кредитных обязательств найти должника будет существенно легче.

Одни банки требуют постоянной прописки, другие – лишь временной, третьим будет неважно, где именно зарегистрирован клиент. Зависеть все будет от выбранной кредитной организации.

О том, можно ли взять ипотеку по временной регистрации и без прописки и в каких банках мы поговорим в следующем посте.

Возраст

К оформлению ипотечного кредита допускают только лица, достигшие определенного возраста. Возраст для получения ипотеки по большинству предложений составляет от 21 до 65 лет. Считается, что именно такой интервал обеспечивает надежную выплату задолженности.

При этом некоторые банки выдают ипотеку заемщикам с 18 лет, другие готовые кредитовать пенсионеров вплоть до 75-85 лет. Но, как правило, по таким продуктам, сопровождающимся повышенными рисками, устанавливаются повышенные процентные ставки (на 1-2 п.п. к базовой) из-за невозможности оформить договор страхования.

По некоторым программам может быть установлен индивидуальный возрастной порог для потенциальных клиентов. Например, для военной ипотеки действует предел по возрасту в 45 лет.

Ипотека пенсионерам по возрасту хорошо оформляется в Сбербанке и Совкомбанке, который кредитует до 85 лет. Акбарс Банк, Уралсиб и банк Открытие оформляет ипотеку с 18 лет.

Стаж работы

Стаж трудовой деятельности имеет для кредиторов важное значение в процессе принятия решения о целесообразности выдачи займа, так как свидетельствует о стабильности занятости и кредитоспособности.

Каждый банк озвучивает минимальный стаж на текущем месте работы и общий трудовой стаж. К большинству ипотечных предложений предъявляется требование в отношении длительности занятости не менее 6 месяцев на последнем месте и от 1 года в целом (некоторые банки кредитуют лиц с минимальным стажем от 3-х месяцев).

В Росевробанке можно взять ипотеку со стажем в 1 месяц.

Доход

Уровень доходов потенциального заемщика или его платежеспособность – ключевой показатель, принимаемый Кредитным комитетом в процессе анализа ипотечной заявки и вынесения окончательного решения.

В России действует базовое правило по допустимому соотношению дохода и будущих платежей по ипотеке – на кредитные платежи должно приходиться не более 40% от ежемесячного дохода семьи. Именно такая доля обязательств обеспечивает достаточный для семьи уровень жизни.

Чем выше доходы клиента, тем на большую сумму ипотечного займа он сможет рассчитывать.

Основная масса российских банков рассматривает только официальные доходы заемщиков с их официальным подтверждением справкой 2-НДФЛ. Но на рынке действуют программы со специальными условиями по оформлению ипотеки по двум документам (без подтверждения платежеспособности) или с учетом альтернативных источников доходов.

К альтернативным источникам относятся: доходы от аренды недвижимого имущества, вложения средств в бизнес и иные инвестиции, прибыль от банковских депозитов и т.д.

Подтвердить такие доходы можно с помощью банковских выписок, справок по форме банка и т.д.

(например, доход от сдачи в аренду недвижимости можно подтвердить копией договора аренды и выпиской по счету, на который переводились соответствующие платежи).

Подробнее о том, как оформить ипотеку без подтверждения доходов и как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой читайте далее.

Рассчитать необходимый доход для ипотеки вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора:

Созаемщики и поручители

Наличие созаемщика и поручителя существенно увеличивает шансы клиента на одобрение заявки. Они совместно с заемщиком несут солидарную ответственность за исполнение оформленных документально обязательств перед банком.

Доходы третьей участвующей стороны (поручителя, созаемщика) учитываются кредитором в процессе анализа финансового положения и определения максимально допустимой суммы займа.

Созаемщиком и поручителем может выступать любой человек, давший на это свое добровольное согласие: супруг/супруга, другой родственник или просто близкий друг.

Подробнее о том, кто такой созаемщик по ипотеке и чем он отличается от поручителя, вы можете узнать на страницах нашего сайта.

Кредитная история

Качество кредитной истории, ее длительность также являются одним из главных показателей, детально изучаемых банками в процессе рассмотрения кредитной заявки.

Крупнейшие кредитные бюро (например, НБКИ) хранят в себе основную информацию по оформленным клиентов займам и подаваемым заявкам:

  • сведения о наличии/отсутствии просроченных платежей;
  • данные о величине и сроках погашенных займов;
  • факты досрочного погашения задолженности;
  • сведения о судебных разбирательствах по исполнению обязательств заемщиком и т.д.

Недобросовестные и высокорисковые заемщики могут попадать в специальные черные списки, составляемые российскими банками. Нахождение в таком списке гарантирует отказ в выдаче любого кредита на территории РФ ведущими банками страны.

Вывод: Высокие шансы на получение положительного решения по выдаче ипотеки имеют клиенты с позитивным или нейтральным кредитным рейтингом. Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей читайте далее.

Как банк оценивает заемщика

После подачи анкеты-заявления на получение ипотеки (ипотечного продукта с конкретными условиями) вместе с собранным заранее комплектом документов банк приступает к подробному анализу обратившегося клиента. Сотрудники банка всесторонне изучают клиента: его финансовое состояние, положение в обществе, историю сотрудничества с кредитными организациями и т.д.

Окончательное решение по конкретной ипотечной заявке может приниматься двумя способами:

  • посредством вынесения заявки на Кредитный Комитет (члены которого на основании подготовленного кредитным специалистом отчета о целесообразности выдачи займа вынесут свой вердикт);
  • с помощью автоматизированных скоринг-программ, которые на основе условного алгоритма и на основе введенных данных о заемщике и запрашиваемом кредите выносит итоговое решение.

Кредитный комитет все менее популярен в настоящее время, так как данный процесс слишком затратен по времени. Клиент не будет ждать неделю рассмотрение заявки т.к. сейчас решение по ипотеке можно получить за два часа и спокойно заниматься поиском объекта недвижимости. Хотя этотспособ отличается более гибким подходом к заемщикам.

В большинстве банков используется скоринговая система оценки клиента. Специальный алгоритм проверяет анкету клиента и оценивает каждый пункт определенным количеством балов. Баллы присваиваются за кредитную историю, пол, возраст, место работы и т.д. Чем выше итоговый бал, тем выше вероятность одобрения заявки и меньше будет дополнительных проверок.

Например, заявка на оформление ипотеки на квартиру в Сбербанке предварительно оценивается через скоринг, а затем передается компетентным сотрудникам (андеррайтерам) на принятие окончательного решения.

Так, если вы получаете зарплату в Сбербанке, то вам вполне реально получить решение за два часа. В то же время, если у вас доход по форме банка и вы в молодом возрасте, то проверка может затянуться на два дня (специалисты будут проверять организацию и заемщика более тщательно) и вероятность одобрения из-за низкого скорингового бала будет ниже.

Что будет дополнительным плюсом при рассмотрении заявки

Кроме соответствия рассмотренных требований к заемщику по ипотеке можно дать несколько рекомендаций, которые станут дополнительным плюсом в процессе рассмотрения кредитной заявки банком.

К таким плюсам можно отнести:

  1. Семейный статус (банки относят клиентов, состоящих в официальном браке к категории благонадежных и ответственных заемщиков).
  2. Занятость в крупных государственных компаниях с полностью «белой заработной платой» (в случае возникновения трудностей в процессе обслуживания долга воздействовать на подобных заемщиков будет легче именно через работодателя).
  3. Участие в зарплатном проекте банка (для зарплатных клиентов большинство банков предлагает льготные условия кредитования и лояльное отношение в процессе рассмотрения заявления).
  4. Привлечение созаемщиков или поручителей по кредитному договору (они могут стать решающим фактором выдачи кредита на более выгодных условиях).
  5. Наличие высоколиквидного движимого и недвижимого имущества (за исключением залога по ипотеке).

Перед подачей ипотечной заявки на покупку недвижимости следует ознакомиться с требованиями банков, предлагающих такие кредитные программы.

Список таких требований включает в себя: возрастные ограничения, требования к прописке, стажу и уровню доходов, качеству кредитной истории, гражданству и наличию поручителей и созаемщиков.

Только клиент, соответствующий всем основным запросам кредитора, сможет получить требуемый займ на лучших условиях.

Подробно условия ипотеки в Сбербанке разобраны в отдельном посте.

Посмотреть актуальные условия по ипотеке в банках и какая сейчас процентная ставка по ипотеке вы можете на нашем сайте далее.

Если вам нужна консультация по требованиям банка к заемщику и актуальным условиям, то просьба записаться на бесплатную консультацию в специальной форме.

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/trebovaniya-dlya-ipoteki.html

Какими могут быть ставки по ипотеке в ближайший год

Нормативы банка для ипотеки

Банк России в очередной раз снизил ключевую ставку и снова до исторически минимального значения – 4,25% годовых.

Мы, равно как и вы, наши читатели, не являемся экспертами финансового рынка, но опираясь на авторитетные мнения, постараемся разобраться, как сегодняшнее решение скажется на рынке ипотеки, и ответить на вопрос:

Стоит ли сейчас оформлять ипотеку или лучше подождать?

Для ответа на этот вопрос следует понять, из каких составляющих складывается процентная ставка по кредиту.

Сколько стоит кредит

Кредит – это своего рода товар. Его цена складывается из себестоимости и прибыли.

Себестоимость в свою очередь включает стоимость заимствований, стоимость риска, операционные расходы и регуляторные издержки банка.

Чтобы выдать кредит, банку нужно у кого-то эти деньги взять, например у вкладчиков (физических, юридических лиц и государства), Центробанка, российских и зарубежных банков. 

Стоимость заимствований в настоящее время варьируется в пределах от 4,25 до 6,25%* годовых. 

* согласно данным ЦБ РФ в мае 2021 года средневзвешенная процентная ставка по депозитам составила 4,5-5%, позволим себе предположить, что на сегодняшний день она несколько уменьшилась ввиду общей экономической ситуации в стране;
согласно параметрам операций Банка России коммерческие банки могут получить средства ЦБ на аукционах по ставке от 4,75% годовых, а также обеспеченный кредит по ставке 6,25%;

Стоимость риска зависит от типа кредита и заемщика, обеспечения по кредиту и от ситуации в стране в целом. Для ипотеки стоимость риска оценивается в 0,6-1%, для военной ипотеки точных данных нет, но, полагаем, она порядка половины процента. 

Расходы и издержки банка эксперты оценивают в 2,2-2,5%.

Прибыль банков предлагаем принять на уровне 0,5%.

ИТОГО получается 7,55-10,25% годовых
В целом, наши расчеты соответствует тому, что мы видим в предложениях от банков.

При чем здесь тогда ключевая ставка, если в расчете ее нет

Ключевая ставка – это минимальная ставка, по которой коммерческие банки могут получить заимствования у ЦБ. На практике, в частности, сейчас, банки могут занять у ЦБ средства на период от года до 2 лет по ставке от 4,75% до 6,25%. Ключевая ставка является также ориентиром для ставок по депозитам.

Снижение ключевой ставки на 1 процентный пункт исторически снижает стоимость заимствований лишь на 0,65-0,7 п.п. Т.е. не стоит ожидать, например, что ставки по кредитам снизятся на 0,5% при снижении ключевой ставки на то же значение.

Какой может или должна быть ключевая ставка

В своем недавнем интервью заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Заботкин отметил, что “существенная часть пространства для смягчения денежно-кредитной политики уже использована, но текущий цикл снижения ключевой ставки еще не закончен”. Это означает, что снижение ключевой ставки ожидается, но не такое значительное, как мы видели в первой половине этого года. Не исключается уровень 3,5-4,0% до конца текущего года.

В банковской среде используется такое понятие, как нейтральная ставка.

Под нейтральной ставкой понимают такой уровень ставки процента (в частности, ключевой ставки ЦБ), при которой экономика устойчиво находится в состоянии полной занятости и инфляция стабильно поддерживается на целевом уровне (в текущий целевой уровень на 2021 год – 4,0%). Для нашей страны нейтральная ставка в настоящее время составляет 6-7%. По словам зампреда ЦБ нейтральную ставку ниже 5% для России обосновать затруднительно.

Таким образом, уже сейчас ключевая ставка ниже долгосрочного равновесного уровня. Дальнейшее снижение еще больше увеличит отклонение. В общем случае, при нейтральном или позитивном развитии событий, ключевая ставка должна вернуться в диапазон 5-7% для достижения цели по инфляции в 4%.

Если же считать равновесный уровень ставок по ипотеке, то он получается для этих условий в пределах 8,5 – 12% (выше текущего уровня).

Выводы и рекомендации

Сейчас ключевая ставка ниже своего равновесного значения и имеет тенденцию к снижению. Потенциально это означает возможность дальнейшего снижения ставок. Вместе с тем, в текущей экономической ситуации, связанной прежде всего, с последствиями коронавирусной инфекции, растут риски и издержки банков.

Полагаем, ждать существенного снижения ставок по ипотеке не стоит. И напротив, в перспективе до конца 2021 года при стабильном развитии ситуации ставки должны вырасти и вернуться на докризисный уровень.

Держа в голове эти знания, получаем следующие возможные рекомендации:

  • оформлять ипотечный кредит сейчас – в период исторически минимальных процентных ставок и действия ряда госпрограмм (отмечаем, что в Правительстве рассматривается вопрос продления Госпрограммы 2021 до конца 2021 года по ставке 5%)
  • рефинансировать свои кредиты по текущим минимальным ставкам В большинстве банков ставка устанавливается на день выдачи кредита, т.е. если вы получили одобрение под одну ставку, а затем она в банке снизилась, вы можете рассчитывать на новую. Поскольку оформление и подготовка могут занять месяц и даже больше, вы в такой ситуации не прогадаете – можно начать оформление кредита и попутно следить за развитием событий.

Источник: https://mlds.ru/articles/ipoteka/stavki-po-ipoteke-2021-2021/

Правила выбора ипотеки – банка, условий и по требованиям

Нормативы банка для ипотеки

Ипотечный кредит регулируется профильным Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года. Он располагает своими тонкостями и нюансами, значительно отличающими его от потребительского займа. Поэтому подход к выбору ипотеки должен быть профильный. С особым вниманием к ряду важных моментов.

Иерархия банков для консультации

В зависимости от разнообразных условий кредиторы предоставляют определенные льготы заемщикам. Из-за этого существует последовательность банков, в которые стоит обращаться для консультации. Хотя в итоге клиент должен ознакомиться с предложениями всех доступных кредиторов.

1. Банк-партнер заемщика.

Для своих зарплатных клиентов, вкладчиков, заемщиков, своевременно выплативших предыдущие кредиты, коммерческие структуры часто предоставляют определенные льготы. Они могут проявляться не только в более комфортном оформлении. Например, меньший комплект документов. Или сокращения уровня первоначального взноса. Также используется снижение процентной ставки.

2. Банк-партнер застройщика.

Подходит клиентам, желающим приобрести жилье в новостройке. Кредиторы с застройщиками часто создают общие ипотечные программы. По ним в основном применяется сниженная процентная ставка. Зачастую на 2-4% годовых меньше, чем по стандартным условиям.

3. Рекомендованные банк.

Рекомендация той или иной коммерческой структуры может поступить с любой стороны. Родственников, знакомых, коллег по работе и т.п. Преимущество этим банкам предоставляется из-за возможности детального ознакомления с фактическим качеством работы. В частности, консультации, наличия «подводных камней» в программах кредитования и т.д.

4. Все остальные, доступные для оформления ипотеки банки.

Консультироваться необходимо во всех кредитных организациях региона. В некоторых случаях могут предоставляться максимально выгодные условия. Например, в коммерческой структуре, в отделение которой человек ни разу даже не заходил. Ипотека долгосрочное долговое обязательство. Его оформление должно проходить на максимально выгодных условиях.

Выбор кредитора

Особое внимание уделяется надежности банка. Взаимоотношения с ним будут установлены на длительный период. В основном на 15-20 лет. В случае возникновения финансовых проблем у кредитора, заемщик также испытывает значительные неудобства.

Например, при отзыве лицензии у банка. В таком случае необходимо постоянно отслеживать актуальность реквизитов. Изначально установленных временной администрацией, а затем ликвидатором.

Оплату, в большинстве случаев, приходится производить через сторонние банки. Это влечет дополнительные комиссии. Схожие проблемы с увеличением переплаты могут возникнуть при закрытии отделения кредитора в населенном пункте клиента.

Зачастую офис закрывается из-за финансовых сложностей.

Надежными банками можно считать 10 системно значимых кредитных организаций. Их перечень ежегодно определяет Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ). Эти коммерческие структуры, даже при финансовых сложностях, вероятнее всего, будут подвержены санации (оздоровлению). Все остальные кредитные организации не застрахованы от отзыва лицензии и дальнейшего банкротства.

Например, ежегодно Центробанк отзывает лицензии у банков, входивших в 50 крупнейших кредиторов России. В частности, Российский кредит, Внешпромбанк, Татфондбанк. Дополнительно, последний был социально значимым для Республики Татарстан.

Определение итоговой переплаты по ипотеке

В отличие от потребительского кредитования, ипотека по данному параметру никак не регулируется. Каждый участник рынка сам формирует полную стоимость своего продукта. Это обязует клиента детально изучать все доступные предложения. Рассчитывая ориентировочный итоговый уровень переплаты на этапе выбора программы.

Для определения выгодной ипотеки потребуется получить общую сумму расходов на:

  • Переплату по процентам, начисляемым за использование заемных средств;
  • Оплату страховой премии;
  • Дополнительные расходы.

Процентная ставка

Стандартная практика формирования процентной ставки предусматривает использование:

  • Базового уровня.
  • Применяется в случае оформления ипотеки на стандартных условиях. Без учета изменений за счет возможных дополнительных платных опций или личных параметров заемщика.

  • Надбавок.
  • Повышение базовой ставки применяются зачастую по кредитованию строящейся недвижимости до момента ее сдачи в эксплуатацию (в среднем увеличивается на 1-1,5%), предоставления справки о доходах по форме банка вместо государственного образца (в среднем 0,5%) и т.д.

  • Скидок.
  • Зачастую снижение процентной ставки происходит при уплате единовременной комиссии в банк в процессе оформления сделки (можно уменьшить на 1-3%), получения дохода на счет в банке-кредиторе (0,5-1%) и т.п.

Важно предварительно ознакомиться со всеми надбавками и скидками. Они могут иметь значительное влияние на итоговый размер ставки. Стоит самостоятельно ориентировочно рассчитать процент, принимая во внимания эти изменения. Полученный показатель будет одним из основных для дальнейшего определения наиболее выгодного предложения.

При расчете процентной ставки важно уточнить возможность суммирования надбавок и скидок. Например, в некоторых банках допускается любое применение этих нюансов к одному клиенту. У других кредиторов, возможно использование только одного варианта снижения ставки.

Страховка

В зависимости от программы, может потребоваться оформление трех страховых договоров:

1. Страхование непосредственно залога.

Требование обязательного приобретения данного типа дополнительной услуги банком является полностью законным. Соответствует профильному ипотечному Федеральному закону. В частности, статье 31.

2. Титульного страхования.

Применяется при кредитовании вторичного рынка. Направлено на предотвращение финансовых потерь по рискам, связанным с возможной подделкой продавцом недвижимости документов, удостоверяющих право собственности. При отказе от данного типа страховки зачастую предусмотрено повышение процентной ставки. В среднем на 1-2% годовых.

Достаточно использовать на протяжении первых трех лет кредитования. Далее наступает срок исковой давности. Предыдущий владелец недвижимости не сможет предъявить какие-либо претензии заемщику. Смысл титульного страхования теряется. Поэтому оформление данного договора на протяжении трех лет более выгодно, чем повышение ставки за отказ от него на весь срок ипотеки.

3. Личное страхование заемщика.

Не может являться обязательным условием оформления ипотеки. То есть покупается исключительно по собственной инициативе клиента.

В банках распространено повышение ставки при отсутствии данного типа страховки. Зачастую на уровне 1-2% годовых.

В большинстве случаев стоимость услуги меньше, чем увеличение переплаты за надбавку при ее отсутствии. Поэтому личное страхование чаще оформляют, чем отказываются.

Предварительно важно уточнить допустимые страховые компании. В каждой стоимость может отличаться. При соответствии требованиям банка нескольких организаций можно выбрать ту, у которой наименьшая цена услуг. В некоторых ситуациях, применяется заключение всех трех договоров в разных страховых. То есть оформляется каждый тип по самой низкой стоимости.

Дополнительные расходы

Важно детально проконсультироваться о сопутствующих тратах. В большинстве случаев они касаются факта оплаты покупки недвижимости продавцу. Например, комиссии за снятие наличных со счета для выдачи займа или их перевода на счет продавца. Эти расходы значительны. В среднем 0,5-1,5% от суммы операции. Соответственно, от общего объема оформляемой ипотеки.

https://www.youtube.com/watch?v=LvSkjGdIDgc

Отказаться от подобной комиссии в качестве навязывания дополнительной услуги не удастся. Выдача заемных средств осуществляется на специально открытый счет клиента бесплатно. Дальнейшее их перенаправление является отдельной услугой. Значит может предусматривать комиссию.

Сотрудники консультационных центров редко сразу уведомляют потенциальных заемщиков о подобных дополнительных расходах. Зачастую детальное ознакомление с ними – инициатива самого клиента. Поэтому стоит дотошно расспрашивать консультанта о всевозможных тратах.

Итоговый выбор по переплате

Окончательный выбор ипотечной программы должен основываться на комплексной оценке вышеуказанных основных статей переплаты. Также во внимание принимается возможность выбора между аннуитетной и дифференцированной схемой погашения. Вторая, с постоянным уменьшением ежемесячных платежей, предусматривает меньшую итоговую переплату. При возможности, стоит выбирать именно ее.

Собственные накопления

Клиенту может потребоваться наличие личных денег для оплаты трех нюансов, связанных с оформлением ипотечного кредита.

Первоначальный взнос

Часть стоимости недвижимости, которую клиент оплачивает за счет собственных накоплений. Зачастую составляет 10-15% от цены жилплощади. В отдельных случаях может не требоваться.

  • Профильные программы без первоначального взноса.
  • Встречаются редко. В единичных банках. Зачастую по предложениям, которые создаются совместно с определенными застройщиками.

  • Программы с возможностью замещения первоначального взноса материнским капиталом.
  • Также достаточно редкие предложения. В основном применяется сокращение объема первоначального взноса, при оплате его части средствами маткапитала.

    Например, взнос 15% от стоимости недвижимости. 2/3 его объема может быть погашено средствами господдержки. Оставшиеся 5% цены жилья все равно должно быть внесено за счет личных накоплений.

    Дополнительно стоит учитывать, что данный вариант доступен не всем гражданам. Необходимо располагать сертификатом на материнский капитал.

Оформление сделки

Для оформление ипотечной сделки как минимум потребуется:

  • Воспользоваться услугами нотариуса (заключение договора купли-продажи);
  • Оплатить госпошлину за регистрацию права собственности недвижимости.

Практически всегда эти расходы возлагаются на заемщика. В редких случаях их может взять на себя банк. Зачастую в рамках каких-либо акций. Поэтому они не имеют влияния на выбор программы кредитования. Их необходимо учитывать для достаточности собственных накоплений.

Стоимость услуг нотариусов практически у всех идентична. Зависит от цены приобретаемой недвижимости. Также одинаковая госпошлина. Ее размер отличается по типу жилплощади.

  • На регистрацию ипотечного договора потребуется потратить 1000 рублей.
  • Для регистрации договора долевого участия (недвижимость на этапе строительства) – 350 рублей.
  • При покупке вторички или ввода в эксплуатацию жилплощади – 2000 рублей.
  • Внесение изменений в ЕГРП – 350 рублей.

Оценка

В случае приобретения вторичной недвижимости или у неаккредитованного застройщика потребуется оплатить экспертную оценку. Практически всегда эти расходы возлагаются на заемщика.

Важно, чтобы отчеты компании принимались выбранным кредитором. Стоимость данной услуги колеблется в пределах 6-10 тыс. рублей. В редких случаях может оплачиваться банком.

Либо проводиться его внутренним структурным подразделением.

Особого влияния на итоговую переплату не имеет. Поэтому на выбор не влияет. Важно обеспечить необходимую сумму в наличии. При оплате услуги или проведении самим банком, средства можно использовать для частичного досрочного погашения.

Влияние на стоимость оценки в основном имеет четыре фактора:

  • Месторасположения объекта недвижимости;
  • Тип недвижимости (квартиры зачастую обходиться оценить дешевле, чем частные дома, таунхаусы и т.п.);
  • Банк, для которого проводиться оценка (для партнерских кредиторов цена может быть снижена);
  • Сроки выполнения работы (чем быстрее необходим отчет, тем дороже он будет).

Основные требования банка

Важно, чтобы заемщик соответствовал основным требованиям кредитной организации. В частности, возрасту, трудовому стажу (общему и на последнем месте работы), минимальному уровню доходов и т.п. Предварительно необходимо ознакомиться с требуемым комплектом документов. Все они в обязательном порядке должны быть предоставлены.

Несоответствие хотя бы одному из условий приводит к автоматическому отказу. Это же происходит и при отсутствии хотя бы одного обязательного документа. Негативное решение с причиной заноситься в кредитную историю. Получить займ в дальнейшем становиться более проблематично. Новый банк может воспринимать такой подход как безответственность заемщика.

Посредством некоторых нюансов в основных требованиях есть вероятность повысить шансы на получение положительного решения. Либо найти более выгодное предложение.

Регистрация

Стоит понимать, что банки могут заключать сделки не только по месту прописки заемщика. Возможно предоставление ипотеки по месту нахождения недвижимости. Если это не один регион, то география поиска кредитной программы может расширится. То есть стоит проверять предложения банков по месту регистрации клиента, и по месту нахождения будущего залога.

Созаемщики

Солидарно ответственные участники сделки с заемщиком перед банком по своевременному и полноценному исполнению долгового обязательства. Проще говоря, для кредитора это те же заемщики. От них может требоваться внесение ежемесячного платежа, выполнения условий по страхованию, применение мер в исполнительном производстве и т.п.

Практически всегда их доход учитывается при расчете максимальной суммы займа. По этой причине привлечение созаемщиков увеличивает шансы одобрения заявки. Например, в случае недостаточности зарплаты самого заемщика по стандартам банка для оформления необходимой суммы ипотеки.

Источник: https://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/ipoteka/vybor-ipoteki.html

Ваш юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: