От чего зависит процентная ставка по кредиту

Содержание
  1. Что значит процентная ставка по кредиту и от чего она зависит?
  2. Что такое годовая процентная ставка по кредиту?
  3. От чего зависит процентная ставка по кредиту?
  4. От чего зависит конечная переплата?
  5. Виды процентных ставок
  6. В чем подвох низких процентных ставок?
  7. Что такое эффективная процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать?
  8. Как можно повлиять на процент по кредиту?
  9. Заключение
  10. Ставка процента по кредитам: ее виды и способы уменьшения
  11. Сущность
  12. Классификация
  13. Факторы, которые влияют на установление процента
  14. Расчет переплаты
  15. Уменьшение процента
  16. Когда банк может самостоятельно изменять процент?
  17. Как банки определяют ставку по кредиту?
  18. Формирование процентной ставки
  19. Что может повлиять на ставку по кредиту?
  20. Вид и цель кредита
  21. Наличие залога и поручительства
  22. Страховка по кредиту
  23. Размер первоначального взноса
  24. Кредитная история заемщика и программы лояльности
  25. Предоставленный комплект документов
  26. Срок и сумма кредита
  27. Скорость принятия решения
  28. Изменение процентной ставки после заключения договора
  29. Выводы
  30. Какая устанавливается процентная ставка по кредитам и от чего она зависит
  31. Понятие процентной ставки по кредиту
  32. Основные виды
  33. Какие факторы влияют
  34. В чем подвох чрезмерно низкой ставки
  35. Можно ли изменить ставку
  36. Минимальные или максимальные
  37. Как выполняется расчет процентной ставки по кредиту – советы
  38. От чего зависит
  39. Ставки в Сбербанке
  40. Ставки в ВТБ
  41. Ставки в Газпромбанке
  42. Ставки в ВТБ 24
  43. Ставки в банке «Открытие»
  44. Ставки в «Россельхозбанке»

Что значит процентная ставка по кредиту и от чего она зависит?

От чего зависит процентная ставка по кредиту

У граждан, впервые обращающимся к займам, часто возникает вопрос: что такое процент по кредиту, от чего он зависит, как на него повлиять? Процент — это плата кредитору за то, что он выдал вам ссуду.

Но важно учитывать, что клиент платит не за саму ссуду как таковую, а за время, в течение которого он пользовался кредитом. Поэтому, если вы хотите снизить до минимума переплаты, очень выгодно погашать кредит досрочно или, по крайней мере, брать его на маленький срок.

Кроме того, чтобы максимально уменьшить ставку, можно брать небольшие суммы с дифференцированными ежемесячными платежами.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Выгода кредитного предложения зависит от множества факторов: суммы заема, срока кредитования, требований к заемщику и т.д. Однако, большинство клиентов обращают в первую очередь на процентную ставку, т.к. от этого напрямую зависит стоимость пользования ссудными деньгами.

Так что же значит процентная ставка по кредиту? Это плата кредитору за временное пользование ссудными денежными средствами.

Выражается эта плата в процентах к основной сумме кредита, не считая штрафов, неустоек и прочих дополнительных трат. Ключевой в данном случае фактор — это параметр времени.

Помните, что клиент платит не за возможность получить ссуду, а за время пользования кредитными деньгами.

Ставка выражается в годовом исчислении. Если клиент берет займ в микрофинансовой организации, он может натолкнуться на ставку в день (например, 1,5% в день). Однако, юридически это не имеет силы — в договоре обслуживания все равно указывается годовая процентная ставка.

У банков она редко превышает 30%, у микрофинансовых организаций она нередко достигает колоссальных 300-400% годовых. Таким образом, «ставка в день» — не более чем маркетинговый ход, чтобы не отпугнуть доверчивых клиентов.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

  • Ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Эта ставка означает, под какой процент Центральный Банк готов выделять ссуды частным банком (выдаются только российские рубли). По состоянию на 2020 год, она составляет 7,75%. Соответственно, эта ставка включается в кредитные предложения банков, т.к. это необходимо для поддержания по крайней мере минимальной рентабельности. Именно поэтому в России практически невозможно найти предложения, где ставка по займу составляла бы меньше 7,75% годовых (за исключением льготных ипотечных программ, где часть расходов покрывает государство);
  • Уровень инфляции в стране. Хотя уровень официальной инфляции включен в ставку рефинансирования, устанавливаемый Центробанком, банки самостоятельно рассчитывают реальный уровень инфляции (в последние годы он значительно отличается от официального в большую сторону). Повышение цен включается в ставку по кредитам;
  • Колебания валютных курсов. Несмотря на то, что большинство займов выдаются в РФ в российских рублях, нередко банковские организации ведут учет прибыли в двух валютах — в рублях и долларах. Соответственно, девальвация рубля, а также уменьшение его реальной стоимости по отношению к доллару тоже вкладывается в итоговый процент, чтобы банки не теряли доход в долларах;
  • Ставка по межбанковскому кредитованию (иногда банки берут кредиты не у Центробанка, а у других частных банковских организаций);
  • Компенсация расходов, связанных с управлением, и получение прибыли.

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

  1. Выданная сумма — чем больше выдано, тем больше в абсолютном выражении придется заплатить процентов;
  2. Длительностью пользования ссудой. По законодательству РФ, клиенты обязаны платить банку не за сам факт выдачи кредита, а за время, в течение которого клиент пользуется займом. Благодаря этому заемщик может значительно сэкономить, если он возьмет кредит на малый срок или если он погасит его досрочно. Но это же и становится камнем преткновения, т.к. большинство заемщиков ошибочно трактуют из-за этого термин «годовая процентная ставка»;
  3. Размером самой процентной ставки. Тут все просто — чем больше ставка, тем больше нужно платить (как в абсолютном, так и процентном соотношении).

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

  • Согласно первому, заемщику будут выдано не менее 300 тысяч рублей, т.к. минимальная сумма кредитования — 300 тысяч, процентная ставка 15% годовых, минимальный срок возвращения задолженности, не считая возможности вернуть долг досрочно, — от одного года;
  • По второму варианту срок кредитования фиксированный — не больше 6 месяцев. Максимальная сумма — 250 тысяч рублей, ставка — 18% годовых.

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года. Но на самом деле в абсолютных числах клиент заплатит значительно больше в первом случае.

Допустим, в первом примере он берет минимальные 300 тысяч рублей, во втором — максимальные 250 тысяч. В первом он берет их на один год, во втором случае на полгода. Тогда сумма переплаты по первому предложению составит 45 тысяч рублей, а по второму кредиту — ровно вдвое меньше, 22 500 рублей. Хотя, казалось бы, такой значительной разницы быть не должно. В чем дело?

Дело во времени, в течение которого выплачивается долг. Как мы и говорили, клиент платит за время пользования. Если кредит берется на год, реализуется вся процентная годовая ставка — 15% в первом примере. Если кредит берется на два года, получается 15% в первом году и еще 15% во втором. И так далее.

Кроме того, указанная выше сумма переплаты будет актуальна лишь при уплате долга разом, одним платежом в конце срока. Если же погашать задолженность ежемесячно, общая сумма переплаты уменьшится еще больше. Почему?

Потому что сумма переплаты рассчитывается от суммы основного долга, который на данный момент присутствует у заемщика. То есть, если у вас было 150 тысяч рублей, а на следующий месяц вы уменьшили задолженность до 50-ти тысяч — процент будет считаться именно от пятидесяти тысяч. Именно поэтому досрочное погашение кредита и малые сроки кредитования очень выгодны с точки зрения переплаты.

Виды процентных ставок

Итак, мы разобрались, что такое годовой процент по кредиту. Но какие бывают виды процентных ставок, от которых напрямую зависит сумма переплаты? Всего эксперты выделяют 11 видов, но мы кратко рассмотрим пять самых популярных видов:

  • Фиксированная. Устанавливается банком с опором на внутренние данные, поэтому в течение действия договора она не меняется, какая бы ни была экономическая ситуация у кредитора/страны;
  • Плавающая. Клиент соглашается, подписывая договор, с тем, что процентная ставка может меняться в любую сторону в пределах установленного коридора. В качестве причин изменений, как правило, выступают макроэкономические факторы — инфляция, ключевая ставка и т.д.;
  • Декурсивная. Под этим подразумевается взимание всех набежавших процентов в конце срока кредитования, когда возвращается вся задолженность целиком. Именно декурсивный вид используется при потребительском кредитовании. Для кредитных карт используется форвардный, когда проценты возвращаются постепенно;
  • Номинальная. Процентная ставка рассчитывается, исходя из экономических процессов внутри банка-кредитора. Расчет производится раз в квартал или любой другой период, установленный договором обслуживания;
  • Реальная или фактическая. То же, что и номинальная ставка, но учитывающая колебания цен внутри банка. Сейчас этот термин применяется и в другом значении — для определения полной стоимости кредита.

В чем подвох низких процентных ставок?

Этой хитростью очень часто, к сожалению, пользуются кредитные организации — причем не только МФО, но и вполне крупные банки.

Во-первых, они могут в рекламной кампании указывать, что процент по кредиту якобы составляет каких-то 14% годовых по потребительскому кредиту.

Однако, при ближайшем рассмотрении, выяснится, что эта ставка актуальна лишь для определенных категорий населения — например, для «надежных» клиентов или социально незащищенных граждан. Таким образом, указанная ставка — минимальное значение, граница.

Для вас же будет установлена ставка, например, 18-20% годовых, которая будет приближаться к максимальной ставке по займу.

Во-вторых, номинально ставка действительно может быть невысокой — например, 14% годовых. Однако, в эту стоимость менеджеры могут не вписать все дополнительные расходы: стоимость страхования, комиссионные за работу персонала и прочее. В таком случае реальная ставка может подняться до тех же 18-20% годовых.

Для того, чтобы определить реальную стоимость займа, нужно рассчитать эффективную процентную ставку (с 2008 года она называется «реальной ставкой»).

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать?

Эффективный процент — это совокупность всех трат в процентном отношении от основного долга, связанных с получением кредита и пользованием ссудных денег. Чтобы лучше понять этот термин, воспользуемся примером.

Годовая ставка по кредиту может быть 20% годовых. Если вы возьмете займ на два года, номинальная ставка не изменится — но вот эффективная увеличится до 40%. Таким образом, эффективную процентную ставку используют для расчета ПСК, т.е. полной стоимости кредита.

В расчет стоит, во-первых, включить все переплаты (абсолютно все, включая комиссии и страхование, если его навязывают); во-вторых, необходимо учесть тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае сумма платежа постоянна, во втором — уменьшается к концу кредитования. Переплата по займу с дифференцированным типом платежей всегда меньше.

Формула для тех, кому интересно самостоятельно производить расчеты, прилагается.

В остальных случаях можно воспользоваться готовыми калькуляторами (например, вот этот по ссылке: http://www.realtypress.ru/output/mycalc.html).

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

  • Следует брать кредит на минимально возможный срок. Если такой возможности нет сейчас, но она представится в будущем — нужно брать кредит с лояльными условиями по досрочному погашению займа;
  • Желательно выбирать дифференцированные платежи, если кредит долгосрочный с ежемесячными отчислениями;
  • Прежде чем брать где-либо займ, нужно изучить все предложения конкурентов. Наверняка где-нибудь можно найти меньшую ставку или более лояльные условия кредитования;
  • Если вам не нужно много денег, не берите максимально возможную сумму. Даже если вы в итоге вернете эти деньги, чем больше вы взяли и чем дольше вы пользовались ссудой, тем больше переплачивать банку.

Заключение

Ставка — это плата за пользование кредитом. Банк, как и любое другое предприятие, в первую очередь ориентируется на прибыль. Соответственно, в ставку заложены не только расходы организации, но и ее будущая прибыль.

Стоит выделять ставку годовую и эффективную — первое отвечает за стоимость пользования ссудой в течение года, тогда как эффективная учитывает абсолютно все переплаты. Рассчитать эффективную ставку можно самостоятельно по формулам или же с помощью специальных онлайн ресурсов.

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-takoe-godovaya-protsentnaya-stavka-po-kreditu/

Ставка процента по кредитам: ее виды и способы уменьшения

От чего зависит процентная ставка по кредиту

Подбирая выгодные для себя условия, заемщики обращают большое внимание на уровень процентной ставки. Предполагается, что чем ниже ее уровень, тем дешевле выйдет кредит.

Сущность

Процентная ставка – это коэффициент, выраженный в процентном соотношении, который выплачивается за пользование кредитными деньгами в определенный период (день, неделя, месяц, год и так далее).

Она устанавливается в зависимости от спроса потребителей на рынке финансовых услуг.

Как правило, банковские учреждения формируют ее на приемлемом уровне, однако встречаются страны, где государство  ответственено за установление процентной ставки.

Классификация

Различают три вида:

  • простая;
  • сложная;
  • эффективная.

проценты по кредиту

Первый применяют в краткосрочных займах, где происходит разовое начисление.

К кредитам на более долгий срок нерегулируемый метод используют редко, так как, в таком случае, не будет учитываться политическая и экономическая ситуация в стране, инфляция, то есть кредитный игрок лишает себя возможности получить достаточно прибыли от предоставления денег взаймы. В простой формуле расчета применяется фиксированный процент на весь период кредитования.

Многие специалисты утверждают, что сложный метод является незаконным механизмом начисления, однако на практике он разрешён к применению. Он предполагает начисления процента на уже оставшуюся задолженность после истечения оговоренного срока.

Банк увеличивает себе прибыль от предоставления ссуды на долгосрочном периоде, так как до одного года экономический результат простой и сложной ставки одинаковый.

Эффективная или регулируемая процентная ставка обязательно прописывается в кредитном договоре.

Она предоставляет собой все затраты заемщика, то есть комиссии за совершение финансовых операций, процент подорожания, траты на подготовку соответствующих бумаг.

Существует и другая разновидность процента, согласно которой выделяют следующие виды:

  1. Текущая – ставка, которая установлена на сегодняшний.
  2. Форвардная – зафиксирована на текущую ссуду, которая будет предоставлена в будущем.
  3. Плавающая – меняется в зависимости от различных показателей.

Последний вид должен обязательно прописываться в кредитном договоре. Он означает, что кредитор может принять решение об увеличении или уменьшении процентной ставки. Как правило, он часто применяется к кредитным картам.плавающая ставка по кредиту

Также выделяют аукционный, декурсивный, антисипативный процент и так далее.

Факторы, которые влияют на установление процента

Конечная стоимость ссуды зависит от множества факторов: общеэкономическая ситуация в стране, уровень платежеспособности заявителя и состояние банка. Определяющим моментом является ключевая ставка Центробанка РФ. Она означает количество доступных денежных средств для всех кредитных организациях.

Поэтому на заем не будет установлена процентная ставка ниже, чем ключевая, так как это не выгодно и учреждение не будет получать достаточной прибыли. Если же она и установлена ниже, то в кредитные сборы также включаются комиссии и другие затраты для выхода на прибыльный уровень.

 Изменение ставки Центробанка обычно не касается лиц, которые уже оформили кредитный договор, если иное там не прописано.

Другими факторами признаны:

  1. Инфляция. Ее увеличение обычно способствует повышению процента, чтобы стабилизировать рынок.
  2. Межбанковская ставка. Кредитные организации могут одалживать денежные средства не только физическим лицам, но и другим банкам.

    Этой процедурой обычно пользуются во время кризиса, поэтому ее не афишируют, так как она может поспособствовать сокращению притока потребителей. Наличие задолженности другому банковскому учреждению вынуждает повышать ставку или усложнять ее другими комиссиями.

  3. Затраты на погашение процентной ставки вкладчикам.

    суть деятельности банка – создание как можно большей денежной массы. В надежных и хорошо себя зарекомендованных организациях появляются потребители, которые хотят не занять деньги, а накопить деньги за счет открытия вклада. Выплата дивидендов обычно осуществляется на ставках, которые они устанавливают.

    Соответственно, если количество вкладчиков превышает заемщиков, то ставку приходится поднимать.

Расчет переплаты

Платежи бывают двух видов:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

В первом случае, общая сумма ссуды делится на равное количество предполагаемых выплат. К каждой части начисляются проценты на остаток долга. В первом месяце они будут максимальными, уменьшаясь с каждым месяцем.

В аннуитетной системе все вносимые платежи одинаковые (за исключением досрочного погашения). Однако в первые месяцы заемщик платит в большей степени начисленные проценты и только затем погашает тело кредита.

Уменьшение процента

Кредитные игроки выдают займы на разных условиях каждому заемщику, даже если они используют одну и ту же программу. Они принимают окончательное решение в зависимости от предоставленных документов. Поэтому если гражданин включил в перечень необходимых бумаг дополнительные справки, это может положительно повлиять на итоговый ответ.уменьшение ставки

Другими способами уменьшения являются размер заработной платы, наличие обеспечения, семейное положение или кредитная история.

 Если человек получает зарплату на карточку соответствующего банка, то у него есть все шансы получить выгодные условия.

Таким образом, чтобы получить максимально низкий процент, необходимо иметь высокооплачиваемую должность в большой, развивающиеся компании, большой трудовой стаж, отсутствие просрочек и положительную кредитную историю.

Когда банк может самостоятельно изменять процент?

цель кредитных организаций – получение прибыли от предоставления займов, поэтому необходимо быть готовым к изменению ставки, которое может произойти в следующих случаях:

  • регулярная просрочка ежемесячных платежей;
  • резкое повышение уровня инфляции, что вынуждает кредитора поднять ставку;
  • приобретение банка другой компанией, у которой своя собственная кредитная политика.

изменение процентной ставки

Таким образом, размер процентной ставки играет важную роль в кредитовании. Перед тем, как брать ссуду, рекомендуется изучить все требования банков, уровень процента, наличие каких-либо дополнительных комиссий и сборов. Установление ставки является довольно сложным процессом, так как кредиторы хотят получить прибыль в максимальном размере, а заемщики денежные средства на выгодных условиях.

Источник: https://TemaBankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/kak-formiruetsya-i-ot-chego-zavisit-procentnaya-stavka.html

Как банки определяют ставку по кредиту?

От чего зависит процентная ставка по кредиту

Меню

X

Обращаясь в банк с целью оформления кредита, большинство заемщиков не представляют, какой окажется процентная ставка – как правило, в рекламных предложениях указан ее минимальный размер либо наименьшее и наибольшее значения. В этой статье мы приведем основные факторы, которые могут повлиять на конечную ставку по кредиту, и дадим рекомендации, как сделать проценты минимально возможными.

Очень часто при выборе банка для кредитования будущие заемщики обращаются в финансовое учреждение, указавшее в рекламе наименьшую процентную ставку. При этом они не замечают на формулировку «от N процентов», а после длительного рассмотрения банк предлагает ставку много больше, чем предполагалось изначально.

Наряду с описанной выше популярна и другая рекламная уловка, когда указывается «вилка ставок» от минимального до максимально возможного значения и не приводятся пояснения, в каких случаях можно рассчитывать на каждую из них.

Как правило, наименьшая ставка в данной ситуации – это предложение для зарплатных клиентов банка, активно пользующихся другими сервисами, либо при выдаче кредита на небольшой срок.

Во всех остальных случаях процентная ставка возрастает.

Формирование процентной ставки

Следует понимать, что даже базовая минимальная ставка в разных банках и по разным кредитным программам может существенно отличаться. Это зависит от:

  • Размера и финансового положения банка. Крупные и солидные кредитные учреждения имеют возможность устанавливать ставки на меньшем уровне, чем мелкие региональные банки, зарабатывая за счет объемов выдачи кредитов.
  • От уровня инфляции в стране.
  • От наличия программы господдержки – в таких случаях ставки гораздо ниже.
  • От расходов банка на выдачу кредитов – эти затраты закладываются в ставку.
  • От заложенной нормы прибыли, которая позволит банку не только возместить затраты, но и поучить выгоду от выдачи кредитов.
  • От вида кредита: так, ипотечные кредиты более доходны и менее рискованны для банка, чем потребительские, а значит, и ставки по ним могут быть гораздо ниже.

Определив минимальную ставку по кредитной программе, банк определяет, на каких условиях можно будет получить кредит, каким категориям заемщиков он будет предоставляться.

Что может повлиять на ставку по кредиту?

Как правило, по каждой кредитной программе банк определяет минимальную ставку и параметры, которые будут приводить к ее росту. Все эти условия можно условно разделить на группы:

Надежность заемщикаКредитная история, наличие счета в банке, участие в зарплатной программе, подтвержденный доход
Рискованность для банкаСкорость рассмотрения заявки, обеспечение по кредиту, страховка
Параметры кредитной программыВид и цель кредита, сумма, срок

Все поступающие заявки на кредит банки рассматривают с точки зрения приемлемости риска:

  • В тех случаях, когда уровень риска слишком высок (у заемщика есть непогашенные просрочки, финансовое положение не позволяет выплачивать кредит, есть подозрения в мошенничестве и т.д.), банк отказывает в выдаче.
  • Если риск высок, но при этом не достигает критических значений, банк предлагает изменение условий по кредиту: срока, суммы, процентной ставки.
  • Если риск минимален, то кредит оформляется по базовой процентной ставке.

Вид и цель кредита

Главным фактором, формирующим размер ставки, является вид кредита. У банков существует четкое ранжирование кредитных программ по уровню риска (и процентной ставке):

  • Ипотечные программы на покупку жилья – минимальный риск и процентные ставки (11-14%), т.к. недвижимость остается в залоге у банка;
  • Целевые программы для ЛПХ, на открытие бизнеса и т.п. – привлекательны для банков за счет подтверждения целевого использования средств, роста благосостояния заемщика после выдачи кредита (13-16%);
  • Автокредитование с залогом автомобиля (14-17%);
  • Потребительские беззалоговые кредиты (20-30%);
  • Кредитные карты (30-45%);
  • Экспресс-кредиты в магазинах (товарные кредиты) – до 50-60% годовых.

Как мы видим, большое значение придается цели кредитования. Во многих случаях (по примеру ссуд для бизнеса) банк снижает ставку по займу до определенной ранее только после предоставления документов о целевом использовании средств по кредиту.

Наличие залога и поручительства

Важным фактором, влияющим на конечный размер ставки по кредиту, является наличие обеспечения – то есть того, что может гарантировать возврат ссуды в случае, если заемщик не сможет ее выплачивать. Это может быть:

  • Привлечение созаемщика – широко практикуется при ипотечном кредитовании. Выгодно для клиента, так как размер кредита рассчитывается с учетом доходов всех созаемщиков, а процентная ставка более низкая;
  • Поручительство по кредиту: обязует поручителя выплачивать долг при невозможности сделать это у заемщика;
  • Залог реализуется банком при просрочках по кредиту, за счет чего погашается остаток долга. Снижение ставки зависит от ликвидности залога, степени покрытия долга его стоимостью, страхования имущества.

Предоставление залога и поручительства гарантируют банку возврат кредита при любых обстоятельствах, следовательно, кредитное учреждение имеет возможность не закладывать свои риски в ставку по кредиту.

Страховка по кредиту

Оформление страховки повышает вероятность полного погашения кредита даже при наступлении непредвиденных обстоятельств. В банках популярны следующие виды страхования по ссудам:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика гарантирует, что страховая компания погасит кредит при наступлении несчастного случая, повлиявшего на дееспособность клиента;
  • Страхование риска потери работы;
  • Страхование залогового имущества от кражи, повреждения, утери и т.д. – распространено в автокредитовании и ипотеке.

Как правило, оформление договора страхования снижает ставку по кредиту на несколько пунктов. Это приводит к тому, что во многих случаях выплаты по кредиту со страховкой оказываются ниже, чем без нее, однако в каждой конкретной ситуации нужно делать индивидуальный расчет: многое зависит от стоимости имущества, суммы договора, застрахованных рисков и т.д.

Размер первоначального взноса

Некоторые виды кредитных программ предусматривают внесение первоначального взноса до выдачи ссуды. Как правило, это займы с залоговым обеспечением: ипотека и автокредиты, а также товарные экспресс-кредиты в магазинах.

Значительный размер первоначального взноса – это своего рода гарантия благонадежности клиента. С точки зрения банка, заемщик, который сумел накопить такую сумму, заслуживает доверия, так как сможет и дальше выплачивать кредит без просрочек.

Зависимость процентной ставки от размера первоначального взноса, как правило, указывается в условиях кредитной программы: максимальные ставки устанавливаются при взносе 0-10%, стандартные – при 15-25%. Заемщики, которые могут за счет личных средств оплатить от трети до половины стоимости приобретаемого имущества, вправе рассчитывать на самые низкие ставки по ссуде.

Кредитная история заемщика и программы лояльности

Одним из главных факторов, влияющих на размер ставки по кредиту, является благонадежность заемщика. Большинство банков предлагают самые привлекательные условия (так называемые программы лояльности) по кредитам таким группам заемщиков:

  • клиенты, получающие зарплату или пенсию на счет в банке – т.к. очень легко отследить уровень доходов, а также списать задолженность по кредиту со счета при возникновении просрочек;
  • постоянные клиенты банка, активно пользующиеся его услугами, имеющие «багаж» из успешно выплаченных кредитов в этом финансовом учреждении.

Если же вы не являетесь клиентом именно этого банка, то сформировать его представление о вас как о добросовестном заемщике поможет положительная кредитная история. Стоит понимать, что полное отсутствие кредитного досье не является благоприятным фактором – клиент, никогда ранее не бравший ссуды, для банка будет «темной лошадкой».

Предоставленный комплект документов

Многие банки, имеющие довольно гибкие условия предоставления кредитов, делают послабления клиентам за счет изменения процентной ставки. Во многом это касается предоставляемого комплекта документов.

Так, банк может запросить официальное подтверждение уровня доходов (справка 2-НДФЛ, выписка по счету, налоговая декларация), довольствоваться заверенной справкой с места работы или определять уровень дохода по устному заявлению клиента.

Разумеется, и ставка по кредиту в этих случаях будет отличаться.

Это же касается и подтверждения места работы: заверенная копия трудовой книжки более надежна, чем ничем не подтвержденные данные в анкете клиента. В качестве подтверждения своей благонадежности и финансового благополучия заемщик может предоставить и другие документы: оплаченные квитанции, документы на собственность, выписки с банковских счетов и т.д.

В общем случае, чем больше официальных документов предоставляет клиент, тем сильнее возрастает вероятность выдачи кредита под более низкие проценты.

Срок и сумма кредита

Предлагаемая банков процентная ставка напрямую зависит от параметров кредита, которые запрашивает клиент:

  • Чем больше сумма кредита (в рамках одной кредитной программы), тем больше будет ставка. Стоит заметить, что в общем виде это правило не работает: минимальные ставки банк предлагает по ипотечным кредитам, максимальные – по небольшим товарным ссудам.
  • Чем меньше срок кредита, тем меньше предлагаемая банком ставка.

Объяснить такую закономерность просто: небольшой кредит на маленький срок сопряжен для банка с меньшим риском, чем долгосрочная ссуда в значительном размере.

Скорость принятия решения

Срок, за который банк рассматривает заявку на кредит, напрямую влияет на конечную ставку по ссуде. Здесь может быть несколько вариантов:

  • Экспресс-кредитование, когда решение принимается мгновенно или в срок до получаса. За такой срок банк успевает только автоматически проверить внесенные данные, и гарантия мошенничества или утаивания сведений со стороны клиента велика. Ставки по таким кредитам и картам максимальны.
  • Средний срок рассмотрения заявки (как правило, по автокредитам и потребительским кредитам) – до 2-3 дней. Этого срока достаточно для ручной проверки данных, прозвона контактных телефонов.
  • Длительная экспертная проверка занимает промежуток времени до 1 недели и применяется в сложных случаях, требующих привлечения нескольких служб, и сбора большого комплекта документов. В таких случаях процентные ставки по ссудам минимальны.

Изменение процентной ставки после заключения договора

Существуют ситуации, когда банк изменяет процентную ставку уже после оформления и выдачи ссуды. Стоит понимать, что произвести такую операцию финансовое учреждение может только в том случае, если эта возможность напрямую указана в договоре. К увеличению ставки по действующему кредиту могут привести:

  • Появление просроченных платежей по кредиту;
  • Изменение уровня инфляции, ухудшение экономического состояния в стране;
  • Невыполнение клиентом возложенных обязательств (не продлена страховка, не предоставлены какие-либо документы);
  • Клиент получал кредит по сниженной ставке как сотрудник банка или организации-партнера, зарплатный клиент, но затем уволился с этой работы – ставка возрастает до стандартной.

Вместе с тем банки могут и снижать ставки по действующим ссудам, если:

  • Клиент добросовестно выплачивает долг (существуют кредитные программы, когда заемщикам частично или полностью возмещаются проценты по кредиту за некоторый период);
  • В договоре указано снижение ставки после выполнения некоторых условий (оформление залога, поручительства, подтверждение целевого использования средств и т.д.).

Выводы

На процентную ставку по ссудам влияет множество факторов, поэтому до обращения в банк практически невозможно определить, под какой процент вас будут готовы прокредитовать. Однако для того чтобы получить самые выгодные условия, следует соблюдать следующие правила:

  • Вначале проверить, существуют ли в выбранном виде кредитования программы господдержки, и подходите ли вы под их требования.
  • Ориентироваться не на минимальную, а на среднюю ставку, предлагаемую банком, и уже исходя из этого определять наиболее привлекательные предложения;
  • В первую очередь рассматривать кредитные программы банков, в которых вы получаете зарплату или пенсию, ранее выплачивали кредиты;
  • Собрать максимально возможный комплект документов до подачи заявки, включающий данные о месте работы, официальном доходе, имуществе в собственности и т.д.
  • Отдавать предпочтение кредитам с долгим сроком рассмотрения.
  • По ссудам на значительные суммы или срок предоставить залог, поручительство третьих лиц.
  • Если планируется оформление ипотечного или другого крупного кредита, заранее сформировать положительную кредитную историю за счет выплаты нескольких мелких ссуд.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kak-banki-opredelyayut-stavku-po-kreditu

Какая устанавливается процентная ставка по кредитам и от чего она зависит

От чего зависит процентная ставка по кредиту

Кредиты представлены востребованными предложениями банков. Они позволяют получить свободную сумму средств, которая должна быть потрачена на определенное приобретение или на любые цели заемщика.

При оформлении займа много внимания каждый заемщик обращает на ставку процента. Она может значительно отличаться в разных банках, а также на нее оказывает влияние множество разных факторов.

Понятие процентной ставки по кредиту

Процентная ставка представлена определенным размером переплаты по кредиту, которая должна уплачиваться совместно с возвратом основного долга. По-другому такая переплата называется процентам, которые приходится перечислять банку за то, что заемщик пользуется средствами учреждения в своих целях.

Базовый процент полностью зависит от того, каково соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг. Разные банки могут самостоятельно устанавливать этот показатель, но при этом учитывается приемлемый уровень для заемщиков.

Что влияет на процентную ставку по кредиту? discovered.com.ua

Основные виды

Процентные ставки могут быть представлены в нескольких видах, причем каждый из них имеет свои особенности. Любой заемщик перед подписанием кредитного договора должен тщательно проанализировать все предложения, чтобы убедиться в целесообразности получения конкретного займа.

Виды ставокИх особенности
ПростаяИспользуется при краткосрочных кредитах, когда разово начисляются проценты. При такой ставке не учитываются изменения на рынке, а также если изменяются цены на кредитование, то банк может лишить себя высокой прибыли. Простой процент предполагает начисление фиксированной ставки на первоначальный кредит. Закрепляется она в договоре, а также используется аннуитетная схема начисления.
СложнаяПо ней предлагается возможность начисления дополнительных процентов на уже имеющиеся, но производится этот процесс по окончанию платежного срока, оговоренного в договоре. За счет такого метода банк может увеличить свою прибыль. Применяется способ при долгосрочном кредитовании.
ЭффективнаяЭта ставка является регулируемой, причем она обязательно указывается в договоре, составленном с банком. Она представлена детальными расходами гражданина на получения кредита. В нее входит процент удорожания, разные комиссии, уплачиваемые банку, оплата оформления разных документов, услуги нотариуса и другие расходы. За счет нее каждый человек может увидеть, сколько действительно средств им будет потрачено.
ФиксированнаяОна устанавливается на весь срок кредитования в определенном размере, поэтому она не может изменяться под действием разных факторов.
ПлавающаяВ некоторых пределах имеется возможность для ее изменения на основании разных причин.
ДекурсивнаяПроценты уплачиваются только в конце срока кредитования совместно с основным долгом.
АнтисипативнаяПроценты представлены авансом, поэтому уплачиваются до получения кредитных средств, а их размер зависит от конечной суммы, которая должна перечисляться заемщиком банку.
РеальнаяОна при расчете учитывает, каков показатель инфляции на определенный момент времени.
НоминальнаяОна зависит от ожидаемого уровня инфляции и реального процента.

Стандартно используются сложные проценты, но сами заемщики должны предварительно оценивать все предложения, чтобы выбрать оптимальные условия кредитования.

Что отличается процентная ставка от переплаты по кредиту, смотрите видео:

Какие факторы влияют

Складывается она из разных показателей, поэтому важно оценить, что оказывает на нее влияние. К этим факторам относится:

  • Статус заемщика.
  • Состояние банковской организации. Новые банки обычно стараются привлечь как можно больше клиентов, поэтому предлагают выгодные условия кредитования, к которым относится и низкий процент. Крупные банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ, так как по кредитам проценты должны быть выше этого показателя, а иначе кредитование будет неэффективным.
  • Экономическая ситуация в стране. Сюда относится уровень инфляции, экономический кризис, спрос и предложение на банковском рынке, а также другие факторы воздействия. Все они учитываются банками, после чего дается возможность установить оптимальный процент, который не будет слишком высоким для заемщика, а при этом позволит банку получить хорошую прибыль.
  • Ставки по межбанковским кредитам. Такие операции предназначены для стабилизации наличного фонда или определенного банковского учреждения. Если у банка имеются долги перед другими аналогичными учреждениями, то он повышает проценты для своих клиентов, чтобы получить более высокую прибыль, позволяющую оперативно справиться с долгом.

Таким образом, ставка зависит от разных факторов, поэтому наиболее целесообразно обращаться за кредитом в новые банки, а также при стабильной ситуации на рынке или при низком спросе на кредиты.

В чем подвох чрезмерно низкой ставки

Нередко банки предлагают настолько низкие проценты, что заемщики задумываются о возможных негативных последствиях оформления кредита. Поэтому если имеется такое рекламное предложение, учитываются разные факторы такого решения банка:

  • в рекламе указываются только минимальные проценты, которые увеличиваются при изучении параметров каждого заемщика, поэтому такое предложение является только рекламным ходом, а реально процент будет намного выше;
  • дополнительно придется заемщику выплачивать средства банку за обслуживание счета, страхование, открытие счета, штрафы и пени при просрочках, а также за другие особенности предоставления кредита.

Что такое процентная ставка по кредиту, расскажет это видео:

Перед оформлением любого кредита важно тщательно изучить все сведения, содержащиеся в договоре, чтобы убедиться в отсутствии дополнительных платежей по кредиту.

Можно ли изменить ставку

Каждому клиенту банка предлагаются индивидуальные условия, поэтому по одной программе могут устанавливаться разные проценты различным заемщикам.

Повлиять на размер процентов можно с помощью разных факторов, к которым относится хорошая и стабильная работа, высокая платежеспособность, привлечение поручителей, использование залогового имущества или хорошая кредитная история.

При этих факторах можно рассчитывать на действительно низкую ставку.

Минимальные или максимальные

Минимально устанавливается она на основании ключевой ставки ЦБ, а если проценты будут ниже этого показателя, то банк не получит никакой прибыли от такого кредитования.

Если имеется более низкий показатель, то это говорит о льготном кредитовании, при котором государство компенсирует банку упущенную выгоду.

Группы процентных ставок. myshared.ru

В законодательстве указывается, что за кредит плата не может превышать 57,3% годовых, но при внесении изменений в нормативные акты ее размер может увеличиваться со временем.

Не применяется это правило к МФО, поэтому они могут устанавливать чрезвычайно высокие ставки, которые нередко достигают 800% годовых. Процедура установления ставки регулируется разными статься НК, ФЗ №353 и ФЗ №102.

Как выполняется расчет процентной ставки по кредиту – советы

От чего зависит процентная ставка по кредиту

Процентная ставка по кредиту – сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую оплачивает клиент банка за использование заемных средств за некоторый период (месяц, квартал, год и т.д.).

Процентные ставки бывают положительными и отрицательными. Первые существуют в большинстве стран мира, вторые – в странах Западной Европы, Северной Америке и Скандинавии.

Там, проценты за пользование кредитом платят не заемщики, а сами банки. О том, какие процентные ставки по кредитам в России и от чего зависит их размер, рассмотрим в этой статье.

От чего зависит

Итак, на формирование уровня процентной ставки влияют такие факторы:

  1. Самая главный фактор – ставка рефинансирования государственного Центрального банка. Она устанавливается решением руководства ЦБ. Эта ставка определяет процент, используемый при кредитовании частных банков. Отталкиваясь от данного показателя, банковские организации устанавливают свою процентную ставку.
  2. Второй по значимости фактор – инфляция. Её учитывают почти все банки при установлении своей процентной ставки по кредитам. Соответственно, чем выше прогнозируемая инфляция, тем ставка будет выше.
  3. Еще один немаловажный фактор – конкуренция в банковской среде. Чем больше игроков на банковском рынке в определенном регионе, тем больше вероятность, что процентная ставка будет снижена.
  4. Степень отношений между кредитором и заемщиком, пожалуй, еще один главный фактор. Часто постоянным клиентам и тем заемщикам, у которых есть депозит в этом же банковском учреждении, снижают процентные ставки.
  5. Сезонные изменения – являются важной частью при выборе банка с наиболее приемлемой процентной ставкой. В летний период и перед Новым годом спрос на кредиты увеличивается, в связи с чем, и процентная ставка по ним стремится вверх.

Ставки в Сбербанке

По состоянию на июль 2016 года минимальная ставка по кредиту в крупнейшем банке страны составляет 14,9%.

Такая установлена на потребительский кредит под поручительство физических лиц сроком на 5 лет и суммой до 3 млн рублей.

Процентные ставки по остальным кредитным линиям колеблются на уровне от 15 до 23%.

Ставки в ВТБ

ВТБ предлагает несколько программ кредитования физлиц, среди которых наиболее популярны Образовательный и Коммерсант.

Максимальный срок займа – 7 лет, сумма кредита – до 3 млн рублей, а минимальная ставка по этим кредитам – 15%. Банк предлагает оформить быстрый кредит в специальном приложении.

В таком случае можно рассчитывать на сумму до 3 млн рублей, срок займа – от 6 месяцев до 7 лет, а процентная ставка в таком случае будет выше – 18%.

Ставки в Газпромбанке

В третьем по величине банке России Газпромбанке ярко наблюдается зависимость процентной ставки от срока кредитования.

В то же время в Газпромбанке одна из самых низких ставок – 14% (если брать займ сроком до 1 года и с поручителями). В целом же процентные ставки в банке разнятся не сильно – от 14 до 17 процентов, максимальный срок займа – 5 лет.

Важно отметить, что банк часто проводит специальные акции, снижая ставку на 1-2 процента.

Ставки в ВТБ 24

Банк предлагает своим потенциальным клиентам три кредитных программы:

  1. «Крупный» (сумма кредита до 3 млн, срок погашения – до 5 лет, ставка – 17%).
  2. «Быстрый» (сумма кредита до 3 млн, срок погашения – до года, ставка – 18%).
  3. «Удобный» (сумма кредита до 400 тысяч рублей, срок погашения – до 5 лет, ставка – 19%).

Полезно знать: для держателей зарплатных карт банка условия кредитования и процентная ставка выгоднее, нежели чем для обычных заемщиков.

На сайте учреждения есть официальный кредитный калькулятор, который поможет выбрать займ на самых выгодных условиях.

Ставки в банке «Открытие»

Банк «Открытие» — один из крупнейших игроков на банковском рынке России. Что же он предлагает в области потребительских кредитов?

Здесь у банка нет специальных программ. Кредит можно взять на сумму до 1,5 млн рублей и сроком до 5 лет.

Минимальная процентная ставка – 16,5 процентов, максимальная – 27,9 процентов.

Ставки в «Россельхозбанке»

Потребительские кредиты в «Россельхозбанке» довольно выгодны. Самая маленькая процентная ставка у кредита «Пенсионный» (для пожилых людей) – 14,5 процентов.

Обычная ставка по потребительским кредитам начинается от 15,5%, но если при оформлении займа обеспечить кредит залогом, то процент автоматически уменьшится на один пункт.

Выше представлены банки с самыми крупными активами. Эти учреждения считаются самыми надежными по версии Центрального банка России, и имеют нулевые шансы обанкротиться.

Есть и такие банковские организации, предлагающие кредитные линии под 12-13 и даже 10 процентов годовых. Однако, не стоит забывать, что, взяв займ в таком учреждении, вы рискуете не получить свои средства.

Так что будьте осторожны и тщательнее подходите к выбору банка, в котором вы хотите оформить займ. Как рассчитывается процентная ставка по кредиту, смотрите в следующем видео:

Процентная ставка по кредиту в разных банках: какая она бывает и от чего зависит Ссылка на основную публикацию

Источник: https://finansist.guru/kredity/protsentnaya-stavka.html

Ваш юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: