Планируется ли еще снижение ставок по ипотеке

Содержание
  1. Прогноз ставок по ипотеке в 2021 году
  2. Состояние ипотеки в 2021 году
  3. Текущие изменения в финансовой обстановке
  4. Изменение рынка ипотеки в 2021 году
  5. Рост льготной ипотеки
  6. Стоит ли брать кредит на покупку жилья сейчас
  7. Заключение
  8. Снижение ключевой ставки ЦБ РФ и ипотечное кредитование в 2021 году
  9. Что такое ключевая ставка ЦБ РФ
  10. Причины снижения
  11. Как снижение ключевой ставки влияет на ипотеку
  12. На сколько процентов снизились выплаты по ипотеке в 2021 году
  13. Ипотечное кредитование в 2021 году
  14. Хронология действий ЦБ во время кризиса, вызванного коронавирусом
  15. Некоторые ипотечные программы, актуальные на 24.04.2021
  16. А что же николай?
  17. Можно брать: почему не стоит ждать снижения ипотечных ставок
  18. Как банк устанавливает цену ипотеки?
  19. Лишний процент
  20. Разница ставок. Россия vs Европа
  21. Как взять дешевую ипотеку?
  22. Могут ли ставки опуститься еще ниже в ближайшее время?
  23. Цб опустил ставку до минимума. что будет с вкладами, ипотекой и рублем
  24. Абсолютный рекорд
  25. Дешевые кредиты и ипотека
  26. Ставки по вкладам
  27. Влияние на рубль
  28. Денис Ковалев, Росбанк: ​«Потенциал снижения ставок по рыночной ипотеке больше, чем по госпрограммам»
  29. «Стимулирующие меры можно было бы и продлить»
  30. «Новые отказы в большей степени связаны с трудностями при прогнозировании трудоустройства»

Прогноз ставок по ипотеке в 2021 году

Планируется ли еще снижение ставок по ипотеке

Квартирный вопрос волнует многих россиян. Ипотечный кредит остается наиболее распространенным способом приобретения собственной жилплощади. Стоит ли оформлять его сегодня? Чем отличается ипотека в 2021 году – прогноз экспертов и особенности кредитования рассмотрим в статье.

Состояние ипотеки в 2021 году

За прошедший год Центробанк снижал ключевую ставку четыре раза, в результате чего показатель к октябрю 2021 снизился с 7,75 п. п. до 6,5 п. п. Российские банки оперативно реагировали на изменения финансового рынка, иногда даже опережая события. В результате ипотечные ставки упали. Эксперты утверждают, что это не предел. По прогнозам, возможно дальнейшее снижение этого показателя.

Сумма жилищных кредитов, выданных в период с января по август 2021, составила 1,6 трлн рублей, что на 4% превысило показатели 2021 года. При этом не учитывались средства, выданные на рефинансирование действующих кредитных продуктов.

Изначально прогнозы на 2021 год были довольно мрачными – аналитики предсказывали повышение ключевой ставки и резкий рост цен на недвижимость в связи с переходом на эскроу-счета.

Однако негативные прогнозы практически не оправдались:

  • Начиная с июня 2021 года Центробанк начал плавно снижать ключевую ставку до 6,5%, что соответствует докризисным показателям.
  • Новые правила финансирования долевого строительства вступают в силу постепенно. Дома, возведенные более чем на 30%, в которых продано от 10 квартир, можно достраивать без перехода на эскроу-счета.
  • Программа льготной «семейной» ипотеки была расширена. Сниженная ставка 6% теперь действует в течение всего периода кредитования, а не на протяжении нескольких лет. Воспользоваться ею может любая семья, подходящая под условия льготной программы.

Важно! Среди банков высока конкуренция за обслуживание льготных категорий граждан. Самую низкую ставку на сегодня предлагает Промсвязьбанк – 4,5%. Сбербанк, ВТБ и другие финансовые организации выдают кредит на покупку жилья под 5−6%.

Эксперты дают прогноз, что льготы и субсидии для многодетных семей и военнослужащих способны поддержать спрос населения, но не помогут кредиторам нарастить ипотечный портфель, поскольку суммы займов, как правило, невелики.

Для стандартных клиентов показатели также были снижены. Средний рыночный показатель в 2021 году, по данным ЦБ РФ, составил 9,6%. Это превышает параметры, предусмотренные национальным проектом «Жилье и городская среда» – 8,9%.

Текущие изменения в финансовой обстановке

Благодаря действиям Центробанка, направленным на поддержание инфляции на определенном уровне, доверие населения к рублю возрастет. Такой прогноз дают специалисты финансового рынка.

При этом курс национальной валюты по отношению к доллару будет обусловлен множеством факторов, ключевым из которых является цена на нефть. В случае применения Соединенными Штатами более жестких санкций к России курс рубля может упасть.

К такой же неблагоприятный прогноз возможен при снижении стоимости нефти.

Дать прогноз динамике курса на год вперед с максимальной точностью сложно. Эксперты советуют хранить сбережения в разных валютах.

Уровень инфляции в 2021 году, по прогнозам аналитиков, может ускориться до 3,5−4%. Это обусловлено ростом цен на продовольственные товары. Однако в случае отмены бюджетного правила, согласно которому все сверхдоходы от продажи нефти дороже 40 $ за баррель идут на закупку валюты, курс доллара к рублю может снизиться. Это повлечет за собой удешевление импорта и замедлит темп инфляции.

По прогнозам экспертов российского фондового рынка, в первой половине текущего года возможно снижение ключевой ставки Центробанка до 5,5%. При этом уровень инфляции на ближайшие кварталы составит 2,7−3,3%. В дальнейшем возможно увеличение ее темпов до 5%.

С февраля 2021 года банки начали очередной этап снижения ставок. Об этом объявили ВТБ, Промсвязьбанк и Альфа-банк. Кредит на приобретение готового и строящегося жилья ВТБ выдает под 7,9%. Ставка по рефинансированию ипотеки другого банка составляет 8,5%.

Стоит отметить, что такой показатель возможен при внесении первоначального взноса не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья. Для зарплатных клиентов ВТБ предусмотрена скидка в размере 0,5 п. п. при покупке квартиры, при рефинансировании – 0,2 п. п.

Альфа-банк снизил процентные ставки по ипотеке в 2021 году на 0,4 п. п. Теперь кредит на покупку строящегося жилья можно взять под 7,99%. Готовую недвижимость на вторичном рынке можно приобрести под 8,39%.

На таких условиях купить квартиру можно при наличии первоначального взноса от 20% и предоставлении полного пакета документов. Также обязательным является страхование.

Заключить кредитный договор необходимо в течение 30 дней с момента одобрения заявки.

Изменение рынка ипотеки в 2021 году

Национальный проект предусматривает развитие ипотечного кредитования. Кроме того, планируется увеличить количество жилой площади, вводимой в эксплуатацию, чтобы обеспечить собственными квадратными метрами большинство российских семей.

В рамках национальных проектов установлены цели:

  • базовая ипотечная ставка должна составлять не более 8,7%, прогноз на 2024 год обещает показатель в 7,9%;
  • планируется выдать 1,57 млн кредитов, а к 2024 году увеличить это число до 2,26 млн.

Проценты по ипотеке зависят от ключевой ставки Центробанка РФ. За минувший год показатель снизился на 2 п. п., однако, по прогнозам экспертов, в 2021 снижение произойдет еще на 0,75−1 п. п.Важно! Правительство планирует развивать кредитование именно на первичном рынке жилья, при этом целевые показатели по выдаче займов на покупку новостроек вынесены в отдельный план.

Сегодня основная масса кредитов выдается для приобретения вторичного жилья, что создает существенный перекос. Прогнозы аналитиков утверждают, что для развития ипотечного кредитования необходимо переориентировать эти средства на первичный рынок или на развитие ИЖС. Поэтому требуется разработать и внедрить новые механизмы выдачи кредитов.

Например, в ДФО для определенных групп населения ипотечная ставка принудительно понижена до 2%. Однако поскольку в других регионах введение данной меры не планируется, приоритетное значение она будет иметь именно на Дальнем Востоке.

По прогнозам специалистов, в совокупности с понижением ключевой ставки это сделает условия более комфортными для некоторых категорий граждан.

При этом воспользоваться льготным кредитом смогут даже заемщики, которые на сегодня не имеют возможности выплачивать долг под среднерыночный процент.

Одним из основных направлений кредитования в 2021 году, по прогнозам аналитиков, может стать рефинансирование, поскольку заемщики, купившие квартиру под 10−11%, захотят снизить процент переплаты по кредиту.

Важно! Многие банки отказываются рефинансировать кредиты, выданные ими самими. Как правило, такую услугу предлагают только клиентам других финансовых организаций.

Для действующих заемщиков обычно предусмотрена программа снижения ставки без заключения нового договора.

Ипотека является долгосрочным кредитом, однако она отличается серьезными рисками. Дело в том, что заемщик не может с уверенностью сказать, что в ближайшие 20−30 лет у него будет стабильная работа и уровень заработной платы, позволяющий выплачивать кредит.

По прогнозам экспертов, рынок ипотечного кредитования претерпит некоторые изменения: в частности, произойдет сужение круга потенциальных клиентов.

Заемщики с низким уровнем дохода (менее 50 тысяч рублей) не смогут воспользоваться предложениями банков.Важно! Аналитики дают прогноз возникновения так называемого «ипотечного пузыря».

Банки максимально снижают требования к заемщикам, о чем свидетельствует количество выданных кредитов за год – свыше полутора миллионов.

По прогнозам аналитиков Сбербанка, возможно снижение ставки Центробанка до 5,5 к концу текущего года. Цены на недвижимость в городах продолжают расти, однако пока это связано не с нововведениями в порядке долевого строительства.

Немногие застройщики сегодня работают с эскроу-счетами. Основная масса проектов, начатых до 2021 года, возводится по стандартной схеме.

Поэтому в большинстве своем цены на новостройки по-прежнему зависят от расположения объекта и степени его готовности.

Рост льготной ипотеки

Планируется запустить сразу несколько программ ипотеки с государственной поддержкой, что дает благоприятный прогноз для приобретения жилья.

  1. Семейная ипотека – льготная программа кредитования под 6% и менее. Воспользоваться сниженной процентной ставкой могут семьи, в которых после 1 января 2021 года родился второй или последующие дети.

    Планируется разрешить в рамках программы приобретение не только нового жилья, но и объектов вторичного рынка недвижимости. Кроме того, по данной программе у Сбербанка заработает рефинансирование ипотечных кредитов.

  2. Сельская ипотека должна заработать с начала текущего года.

    Программа предусматривает льготное кредитование для некоторых категорий сельских жителей под 0,1−3%.

  3. Льготная программа для жителей Дальнего востока. Заем для приобретения или строительства жилья в этом регионе можно оформить на выгодных условиях – под 2%.

  4. Субсидия для внесения первоначального взноса также должна быть закреплена законодательно. По прогнозам специалистов, в 2021 году эта мера поддержки льготных категорий граждан начнет действовать в полную силу.
  5. Государственная поддержка в размере 450 000 рублей, выплачиваемая многодетным семьям, в которых третий или последующие дети появились с 1 января 2021 по 31 декабря 2022 г. Субсидию можно направить на погашение основной задолженности и процентов, начисленных по ипотеке.

    Планируется разрешить использование средств господдержки тем семьям, которые не приобретали, а строили собственное жилье.

  6. Размер материнского капитала увеличен. Кроме того, теперь получить деньги можно не только за второго, но и за первого ребенка – всего 616 617 рублей. Направить эти средства можно как для погашения задолженности, так и в качестве первоначального взноса.

Стоит ли брать кредит на покупку жилья сейчас

После того, как произошло снижение ключевой ставки Центробанком, многие кредиторы изменили условия предложений. Наиболее низкий процент – 4,5% – действует сегодня по программе семейной ипотеки. Оформить кредит на таких условиях предлагают Промсвязьбанк и Возрождение.

Если вы подходите под условия социальной ипотеки или планируете рождение ребенка в скором времени, то имеет смысл взять кредит уже сейчас, поскольку эксперты дают благоприятный прогноз.

Также стоит задуматься о покупке жилья гражданам, относящимся к категории льготников – молодым семьям, врачам, учителям, военнослужащим.

Программы государственной поддержки позволяют заемщикам снизить уровень нагрузки на семейный бюджет и приобрести собственную жилплощадь на выгодных условиях.

Для инвесторов прогноз также будет благоприятным. Ставки в 1−5% дают возможности выгодно приобрести недвижимость для последующей сдачи в аренду. Многие представители бизнеса, пользуясь выгодными условиями, оформляют несколько кредитов сразу.

Если вы не относитесь к льготным категориям заемщиков и рассматриваете обычную ипотеку, стоит ориентироваться на показатель 8%.

Такая процентная ставка возможна при участии в совместных проектах банков и застройщиков на первичном рынке.Важно! Ипотечный кредит стоит оформлять в том случае, если он выдается под 8% и менее.

Если заемщик не относится к льготной категории граждан, то найти предложение под более низкий процент вряд ли получится.

В дальнейшем цены на недвижимость продолжат расти, хотя темп роста несколько замедлится. Жилье дорожает по мере того, как застройщики завершают старые проекты и переходят на работу с эскроу-счетами. По прогнозам экспертов, переходный период займет не более 2−3 лет, пока же условия для покупки недвижимости благоприятны.

Заключение

Эксперты дают благоприятный прогноз условиям для ипотеки в 2021 году. За счет государственной поддержки ставки продолжат снижаться, а темпы роста цен на недвижимость замедлятся. При отсутствии сильных потрясений в экономике страны условия для оформления ипотечного кредита станут более комфортными. В целом ситуация способствует приобретению собственного жилья.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/prognoz-stavok-po-ipoteke-v-2021-godu/

Снижение ключевой ставки ЦБ РФ и ипотечное кредитование в 2021 году

Планируется ли еще снижение ставок по ипотеке

Недавно ко мне обратился знакомый моих знакомых Николай. Год назад он взял ипотечный кредит на покупку квартиры в новом доме, но, как и большинство из нас, подписал документы, особо не задумываясь.

Просто ставил подписи в тех местах, где ему показывал менеджер. Год прошёл в заботах. Ремонт. Переезд. Привыкание к новому месту и соседям.

Всё было хорошо, вот только суммы, отчисляемые банку за кредит, не радовали.

То ли посоветовал кто, то ли услышал где-то, но засела у человека в голове мысль, что платить можно меньше. Пробовал сунуться в банк, но там такого наговорили, что больше запутали, чем объяснили. Что делать, куда податься? Случай свёл нас вместе.

Поделился Николай своей бедой и получил толковый ответ. Платит он теперь банку намного меньше, а оставшиеся деньги откладывает. Машину купить хочет.

Я же решил рассказать об этом подробнее и начну с самого страшного: что такое ключевая ставка ЦБ РФ?

Что такое ключевая ставка ЦБ РФ

Допустим, вы даёте вашему другу взаймы 1000 руб. с условием вернуть через год 1100 руб. Говоря умным языком, вы кредитуете его денежными средствами под 10% годовых.

Так вот, Центробанк России тоже кредитует российские финансовые организации, государственные и коммерческие банки денежными средствами под определённый процент. Этот процент и называется ключевой ставкой ЦБ РФ. Величина эта непостоянная.

Совет директоров Банка России имеет право изменить её в течение года восемь раз с целью достигнуть ценовой стабильности, то есть низкой и устойчивой инфляции («Решение Банка России по ключевой ставке»).

Причины снижения

Начну с самого главного:

  1. Президент России Владимир Путин 20 февраля 2021 года обратился с Ежегодным Посланием к Федеральному собранию. Он поставил цель увеличить темпы роста российской экономики выше мирового уровня. По оценкам Международного валютного фонда, мировой рост в 2021 году составил 3%, в России – 1,1% (Доклад “Перспективы развития мировой экономики”). Снижение ключевой ставки ЦБ России – это попытка исправить такое положение и выполнить поручение Президента. Справедливости ради надо сказать, что Центробанки других стран для роста своих экономик тоже снижают ключевые ставки. Это общемировая практика.
  2. Инфляцию в России в 2021 году удалось уменьшить до 3,5%. Это дало возможность снизить ключевую ставку. Объясню эту сложную для понимания вещь на бытовом уровне. Допустим, вы ходите по магазинам, рынкам и видите, что цены особо не растут, поэтому своему другу вы можете дать взаймы 1000 руб. не под 10% годовых, а, например, под 6-8%. Вам это выгодно, низкая инфляция не съест прибыль, выгодно и другу – можно меньше отдать и больше купить. Если ЦБ РФ будет уверен, что внутрироссийские цены не станут быстро расти, он может снизить ключевую ставку.

Уровень инфляции в мире за 2021 год. Источник: wikipedia.org

Как снижение ключевой ставки влияет на ипотеку

Если ЦБ РФ снижает ключевую ставку, то банки, получив более дешёвые деньги, тоже снизят проценты по потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке. Они не могут их не снизить из-за конкуренции. Чем меньше процент, тем больше желающих взять дешёвый кредит. Тот, кто жадничает, остаётся без новых клиентов.

Цифры помогут нам понять следующее: на сколько процентов снизились выплаты по ипотеке в 2021 году.

На сколько процентов снизились выплаты по ипотеке в 2021 году

С 1 января 2021 года по 1 января 2021 года ключевая ставка снизилась на 1,5% (с 7,75% до 6,25%). Проценты по ипотечным кредитам тоже уменьшились. Если в мае 2021 года они составляли в среднем 10,6%, то в декабре – 9,4%.

Изменение ключевой ставки ЦБ РФ на 1,5% вызвало снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию в среднем на 1,2%. Надо сказать, что это не предел.

Ипотечное кредитование в 2021 году

Председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в декабре 2021 года сказала: «Мы будем оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки в первом полугодии 2021 года». И ещё одно её высказывание, уже об ипотеке: «Мы … видим потенциал снижения ставки до 7–8%». Сравните цифры – с 10,6% до 9,4% за 2021 год и до 7-8% в перспективе.

Ключевая ставка Банка России с 2013 по 2021 год. Источник: cbr.ru

Хронология действий ЦБ во время кризиса, вызванного коронавирусом

7 февраля 2021 года на прошедшем заседании ЦБ РФ регулятор снизил ключевую ставку до 6%. Это было сделано в рамках цикла смягчения денежно-кредитной политики.

20 марта прошло заседание ЦБ РФ, после которого ключевая ставка осталась прежней – 6%, хотя на фоне волнений на рынке, вызванных коронавирусом, а также резким снижением нефтяных цен и последовавшим за этим ослаблением рубля многие ожидали от регулятора каких-то решений по ключевой ставке.

24 апреля состоялось очередное заседание ЦБ РФ, после которого ключевая ставка была снижена, причем довольно весомо – на 0,5%, и сейчас составляет 5,5% годовых. Это было сделано для поддержания экономики и стимулирования спроса на рынке.

После этого регулятор дал понять, что при необходимости возможно дальнейшее снижение ключевой ставки.

Также государство разработало и утвердило программу льготной ипотеки под 6,5% годовых. Программа продлится с 17 апреля по 1 ноября 2021 года – нужно уложиться именно в этот срок, чтобы оформить займ.

При этом льготная ставка останется действующей на весь срок ипотеки, поэтому даже после окончания программы будет составлять 6,5% годовых до полной выплаты кредита.

Разница между льготной и рыночной ставками будет возмещена из государственных средств.

Но воспользоваться льготными условиями смогут не все, а лишь те, кто приобретает жилье в новостройках. Для жителей Москвы, СПб, Московской и Ленинградской областей сумма жилищного займа должна составлять не более 8 млн рублей, для жителей регионов – не более 3 млн рублей. Поэтому элитное жилье приобрести не получится.

По условиям льготной программы первоначальный взнос не может быть меньше 20%, максимальный срок по ипотеке составляет 20 лет.

Некоторые ипотечные программы, актуальные на 24.04.2021

Лидерами рынка являются Сбербанк, ВТБ и Банк ДОМ.РФ. По программе «Семейная ипотека» их ставки – 5%, 5% и 4,7% соответственно. Остальные программы кредитования жилья дороже:

А что же николай?

А что же Николай, спросите вы? Он решил рефинансировать свою ипотеку, снизил ставку с 10,8% до 9% годовых и платит почти на 10000 руб. в месяц меньше. Откладывает на новую машину.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/snizhenie-klyuchevoj-stavki.html

Можно брать: почему не стоит ждать снижения ипотечных ставок

Планируется ли еще снижение ставок по ипотеке

22 года назад, когда ипотека только появилась в России, кредит на покупку жилья можно было достаточно легко получить под 30%, а то и 40% годовых на 3-5 лет. 15% в валюте считались выгодным предложением. Последние годы ставка колебалась в районе 10%, но уже в рублях. Также на рынке появились льготные ипотечные программы, включая те, что субсидирует государство.

Так, в апреле 2021 года в России запустили льготную ипотеку на покупку жилья в новостройках. По этой программе кредит выдают под максимум 6,5%, у Сбербанка и того ниже – 6,1%. Но при этом ставки по ипотеке в России все равно выше, чем, например, в странах ЕС. Разбираемся, почему так происходит.

Как банк устанавливает цену ипотеки?

Стоимость кредитов вообще и жилищного в частности формируется из нескольких составляющих.

Во-первых, это цена фондирования. Проще говоря, стоимость денег, по которой банк сам привлекает средства. Среди основных источников фондирования можно выделить средства клиентов – физических и юридических лиц, заимствования от ЦБ РФ, привлечение от других банков и займы на российском или иностранном рынке.

На текущий момент ставки по вкладам физических лиц составляют 3,5-5%, а по депозитам юридических лиц – около 3,7-5,5%. Привлечение средств от Федерального казначейства обходится банкам по ставкам на уровне 4,3%. Чем надежнее банк, тем дешевле для него привлечение средств.

Соответственно, и своим заемщикам (в том числе физическим лицам) он может предложить лучшие условия кредита. 

Кроме того, существуют взносы банков в АСВ – Агентство по страхованию вкладов. Российские банки платят 0,4% от портфеля пассивов физических лиц, а западно- и центрально-европейские – всего 0,1%. 

Также существует так называемая норма обязательных резервов ЦБ. Это доля средств привлеченных депозитов, которую коммерческие банки должны держать в ЦБ в качестве резерва на беспроцентном счете. Таким образом, на выдачу кредита банк должен привлечь депозит на большую сумму, что дополнительно увеличивает стоимость кредитных ресурсов еще на 0,2% годовых.

Во-вторых, в цену ипотеки включены операционные расходы банка. Это и аренда офиса, и реклама, и зарплаты сотрудников. Кроме того, сюда входят расходы на оформление и обслуживание ипотеки. 

От операционных расходов тоже зависит цена кредита.

“При среднем размере ипотечного кредита в России в два миллиона рублей банк тратит 40 тысяч рублей, что сразу добавляет 2% от среднего размера кредита к издержкам”, – рассказывает ТАСС главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

Он уточняет: с другой стороны, кредиты гасятся в течение длительного времени, и эти издержки можно распределить на несколько лет, пока кредит не будет обслуживаться. Чем больше сумма и длиннее срок кредита – тем ниже удельные операционные расходы.

В-третьих, это маржа – то, что приносит прибыль банку. Вопреки бытующему мнению, ипотека – низкомаржинальный продукт: на этом виде кредитования банки зарабатывают немного, маржа составляет около 1%. 

И четвертое – риски. Главным образом, риск невозврата. В отличие от других кредитов, ипотека считается низкорисковым кредитованием, поскольку в залоге у банка остается квартира. Однако есть российская специфика – у нас в стране банку достаточно трудно реализовать залог по ипотечному кредиту, если у заемщика начались проблемы.

Так было с валютными ипотечниками – люди взяли кредит на покупку квартиры в иностранной валюте, поскольку процент был существенно ниже, чем у рублевой ипотеки. Но в 2014 году рубль подешевел по отношению к доллару и евро – и заемщики с рублевыми доходами оказались не в состоянии платить по счетам.

“Люди оказались в объективно трудной ситуации, но тем не менее, не вернув кредит банку, они также считали, что квартиру тоже продавать не обязаны”, – вспоминает Михаил Матовников. Центробанку тогда пришлось встать на сторону заемщиков.

Одновременно регулятор фактически сделал невозможным получение и выдачу ипотеки в иностранной валюте. 

Кроме того, нужно учитывать, что ипотека выдается на очень длительный срок, и за 25-30 лет могут возникнуть новые риски, которые не могут предусмотреть ни заемщики, ни банк. А сумма ипотеки, в отличие от потребительского кредита, всегда многократно превышает годовой доход заемщика.

Но в отличие от тех, кто берет средства в долг на покупку, например, телевизора, большинство ипотечных заемщиков действительно соизмеряют свои силы – и, несмотря на все вышеупомянутые риски, обычно платят исправно, утверждает Михаил Матовников.

За всю историю ипотечного кредитования в России уровень невозвратов по ипотеке измеряется долями процента, это неплохой показатель. И кредитный риск – не решающий фактор в стоимости ипотеки.

Если сложить все упомянутые издержки, процент по ипотеке должен быть на уровне 7,5%. Но обычно он выше – если только речь не идет о спецпредложениях с государственным субсидированием. Происходит это из-за того, что российские банки должны учитывать еще один риск – процентный. 

Лишний процент

Инфляция в последние годы в России находилась на достаточно низком уровне, Банк России снижал ключевую ставку, и тенденция к дальнейшему снижению сохранялась до последнего времени. А это означает, что ипотека тоже должна была дешеветь.

 Но ипотека – кредит долгосрочный, и банки должны учитывать не только текущую ключевую ставку (то есть фактически стоимость денег для них), но и риск, что ставка изменится.

В 2021 году вполне возможно, что ставки развернутся – и для банков очень серьезно изменится экономика ипотечных продуктов, полагает Михаил Матовников. 

“Что должно случиться, чтобы премия за процентный риск в составе ипотечного кредита упала? То же самое, что должно случиться для того, чтобы вкладчики были готовы размещать вклады под 3,5% на 10 лет.

Должна быть высокая уверенность, что ставки и дальше останутся на этом уровне, и это зависит от успеха денежно-кредитной политики Центрального банка, от макроэкономической стабильности в стране и от того, чтобы история низких процентных ставок продержалась в России достаточно долгий период времени” – рассуждает главный аналитик Сбербанка. Именно поэтому ставки в Европе ниже.

Разница ставок. Россия vs Европа

До 2014 года Россия наряду с Украиной, Беларусью и Казахстаном была в первой десятке стран с самой высокой инфляцией за последние 10 лет. Достаточно вспомнить 2021 год, когда еще не было серьезного падения цен на нефть и пандемии коронавируса. В России инфляция была 3%, в Италии – 0,5%.

В Чехии реально высокая инфляция на уровне 20% была в начале 90-х. Последние почти 30 лет она не превышала 5%, а последние 15 колебалась в пределах 1-3%. Только в этом году показатель вырос до 3,6% из-за пандемии коронавируса. Центробанк Чехии понизил учетную ставку на 75 базисных пунктов – сейчас она на уровне 0,25%.

В России ключевая ставка – 4,5%. 

Период инфляционной стабильности в Чехии исчисляется десятилетиями. И банки, и граждане уверены, что ставки не будут меняться долго. Поэтому в Чехии ипотеку можно взять под 2-3%. 

“Если бы Россия при нынешнем уровне инфляции и нынешнем уровне ставок ЦБ существовала лет десять, то можно быть уверенным, что наши ипотечные ставки (без учета субсидий) находились бы сами по себе на уровне порядка 6,5-7%, на 1,5-2% ниже текущего уровня выдач”, – говорит Михаил Матовников. 

Очень низкая инфляция и уж тем более дефляция – это тоже плохо для экономики. Тогда она в буквальном смысле слова замирает. Если деньги с каждым днем дорожают, люди их придерживают, чтобы завтра купить на них больше. Соответственно, спрос падает – а вслед за ним падает и производство.

Если не нужно производить больше, то не нужны и работники – начинает расти безработица. Именно для борьбы с дефляцией в некоторых странах ЕС в 10-е годы устанавливали отрицательные кредитные ставки.

Кроме того, проценты по кредитам зависят и от валюты – например, чешская крона до последнего времени лишь укреплялась по отношению к доллару и евро. 

Как взять дешевую ипотеку?

Кризис – время возможностей, это как раз про ипотечное кредитование. Вообще, по плану нацпроекта ставки по ипотеке должны снизиться до 7,9% к 2024 году, но уже сейчас есть шанс взять кредит дешевле. У Сбербанка есть несколько программ с господдержкой.

Ипотеку с господдержкой для семей с детьми можно оформить по ставке от 1,2%  на первые два года (по программе субсидирования от застройщика).

 По аналогичным условиям с субсидией можно приобрести новостройку в ипотеку по запущенной в апреле этого года программе господдержки – ставка составит от 2,6%  на первые два года. Государство объявило о старте льготной программы, чтобы простимулировать спрос в строительной отрасли.

Купить по этой программе квартиру можно только в новостройке и только у юридического лица. Максимальная сумма кредита -12 млн рублей в Москве, Подмосковье, Петербурге и Ленинградской области, до 6 млн рублей – в остальных регионах России. Предложение действует до ноября. 

Всего (по подсчетам правительства) россияне смогут получить до 250 тыс. кредитов на общую сумму больше 740 млрд рублей. В программе задействованы несколько банков.

Оформить этот кредит и другие ипотечные продукты можно через сервис “ДомКлик” – инструмент Сбербанка для поиска, продажи, покупки и аренды жилой и коммерческой недвижимости.

Это новый для России продукт – здесь можно полностью пройти весь путь покупки жилья: и найти квартиру, и подготовить документы, и оформить сделку. 

Естественно, на сайте или в мобильном приложении можно воспользоваться калькулятором, где сразу видно, на какие скидки стоит рассчитывать, покупая жилье от застройщика или квартиру как молодая семья с детьми.

При покупке готовой квартиры, размещенной на “ДомКлик”, тоже дается скидка в 0,3 процентных пункта к ипотечной ставке. Здесь же можно получить онлайн-одобрение как ипотеки, так и объекта недвижимости.

То есть купить квартиру в кредит можно бесконтактно с соблюдением социальной дистанции. 

Могут ли ставки опуститься еще ниже в ближайшее время?

Тенденция к снижению ставок действительно существует: еще в конце 2021 года средняя ставка превышала 9%, а по результатам мая этого года – уже 7,4%. Возникает вопрос: если они будут падать и дальше, может, через год ипотеку можно будет оформить вообще под 5-6%?

Но все не так просто. На самом деле при снижении ставки сумма платежей уменьшается не так сильно, как многие думают, говорит Михаил Матовников. Например, согласно статистике ЦБ, в среднем ставка выдач сейчас составляет 7,4%, сумма кредита – 2 млн.

260 тыс. руб, и берут его на 218 месяцев – это 18 с небольшим лет. Выходит, что в этом случае средний платеж  – около 19 тыс. рублей. Если бы ставка была не 7,4% а, скажем, 6%, он бы составлял примерно 17 тыс. руб. Итого – две тысячи рублей экономии.

Но самое главное –  вместе со снижением ставок обычно дорожает недвижимость. Именно поэтому в Европе, где ставка может быть близкой к нулю, ипотеку берет не каждый – жилье попросту очень дорогое.

Вернемся к статистике ЦБ: с конца 2021-го по конец 2021-го средний срок выдачи увеличился со 187 до 218 месяцев, и одновременно средняя ставка сократилась с 9,8% в 4 квартале 2021 года до 9,2% на конец 2021 года.

По идее, средний платеж должен был сократиться на 10%, но в реальности он вырос на 10%, потому что из-за роста цен на недвижимость выросла и средняя сумма ипотечного кредита.

Поэтому, как ни парадоксально, сейчас для оформления ипотеки сложился очень благоприятный момент, считает Михаил Матовников.

В условиях кризиса объем выдачи ипотечного кредита сократился – упали средние цены, недвижимость можно приобретать с существенными скидами. «Покупать квартиру лучше в кризис.

Ждать дешевой ипотеки в долгосрочной перспективе бессмысленно – это приводит к удорожанию жилья», – говорит Михаил.

Источник: https://tass.ru/ekonomika/9027033

Цб опустил ставку до минимума. что будет с вкладами, ипотекой и рублем

Планируется ли еще снижение ставок по ипотеке

https://ria.ru/20210725/1574887507.html

Цб опустил ставку до минимума. что будет с вкладами, ипотекой и рублем

На заседании совета директоров 24 июля Банк России снизил ключевую ставку до 4,25 процента годовых, в очередной раз обновив исторический минимум. К этому… РИА Новости, 25.07.2021

2021-07-25T08:00

2021-07-27T11:56

депозиты

ипотека

ключевая ставка

вклады

эльвира набиуллина

центральный банк рф (цб рф)

рубль

экономика

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/03/14/1568906175_0:137:2603:1601_1400x0_80_0_0_5c2a9c43d248cdc5bf15a0d64c738168.jpg

https://ria.ru/20210724/1574869688.html

https://realty.ria.ru/20210722/1574730602.html

https://ria.ru/20210506/1571003301.html

https://ria.ru/20210711/1574189681.html

Николай Маров

НАбиуллина, вероятно, ходит в специальный магазин, где всё дорожает на 4% в год, не больше. Но по простому провольственному чеку видно, что с начала года продукты подорожали процентов на15, минимум.

267

milentich

низкая инфляция???? то то продукты в магазинах дорожают?

230

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/03/14/1568906175_0:137:2603:1601_1400x0_80_0_0_5c2a9c43d248cdc5bf15a0d64c738168.jpg

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/03/14/1568906175_144:0:2459:1736_1400x0_80_0_0_84e98571aba383b0e053332cbfe5fde9.jpg

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/03/14/1568906175_434:0:2170:1736_1400x0_80_0_0_172da4310577ceb696c34527d3c9a08a.jpg

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

депозиты, ипотека, ключевая ставка, вклады, эльвира набиуллина, центральный банк рф (цб рф), рубль, экономика

МОСКВА, 25 июл — РИА Новости, Наталья Дембинская. На заседании совета директоров 24 июля Банк России снизил ключевую ставку до 4,25 процента годовых, в очередной раз обновив исторический минимум.

К этому регулятора подтолкнули низкая инфляция и необходимость поддержать экономику после пандемии коронавируса.

Как действия ЦБ повлияют на валютный курс, доходность депозитов и стоимость ипотеки — в материале РИА Новости.

Абсолютный рекорд

В июне ЦБ резко уменьшил ключевую ставку: сразу на один процентный пункт, доведя до рекордно низкого значения за всю историю — 4,5 процента годовых. На июльском заседании еще убавили 0,25 процентного пункта — до 4,25. Впрочем, неожиданностью для рынка это не стало.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заранее предупредила: “В июне мы снизили ключевую ставку до 4,5 процента. И данные, которые мы получили с момента последнего решения по ставке, в первую очередь по инфляции за июнь и начало июля, подтверждают, что у нас сохраняется пространство и для дальнейшего снижения”.

Сейчас инфляция — 3,3 процента. По прогнозу Банка России, годовой показатель в 2021-м окажется в диапазоне 3,7−4,2 процента, в 2021-м — 3,5−4 процента. С учетом проводимой денежно-кредитной политики регулятор ожидает, что инфляция не превысит четырех процентов.

По словам главы ЦБ, на ближайших заседаниях обсуждение ситуации продолжится.

Дешевые кредиты и ипотека

Ключевая ставка — основной индикатор денежно-кредитной политики и главный инструмент ЦБ, определяющий стоимость кредитов. Чем ниже ставка, тем доступнее заимствования, прежде всего для малого и среднего бизнеса. Дешевые кредитные ресурсы способствуют усилению экономической активности.

После пандемии российской экономике критически не хватает поддержки. Не секрет, что бизнес испытывал трудности несколько месяцев, когда потребление в стране резко сократилось, отмечает руководитель финтех-компании TWINO Ашот Торосян. Доступными деньгами государство пытается запустить экономический рост.

Займы подешевеют и для населения, ставки по основным банковским продуктам — потребительским кредитам и ипотеке — продолжат идти вниз.

По данным финансового маркетплейса “Сравни.ру”, с 20 по 22 июля 16 банков уменьшили ставки по кредитам от 0,15 до 1,5 процентного пункта. Сильнее всего — по займам наличными в банках за пределами топ-30. Смягчились условия рефинансирования и ипотечных программ в Сбербанке, Газпромбанке, “Открытии” и “Уралсибе” — от 0,4 процентного пункта.

Рекордно низкие проценты сейчас по ипотеке. Средняя ставка на новостройки — 8,16, на готовое жилье — 8,41. Еще год назад было 10-10,5 процента.

Эксперты не исключают 7,5 процента к декабрю. А потом и выхода на уровень действующей льготной ставки — 6,5 процента.

Однако из-за этого подорожает жилье, поэтому выжидать более выгодных условий покупателям не следует, предупреждает Мария Литинецкая, управляющий партнер компании “Метриум”. Так, за последние два года, на которые пришлось интенсивное снижение ставок, средняя цена новостроек увеличилась на 32 процента, указывает эксперт.

Ставки по вкладам

В то же время продолжат уменьшаться проценты по депозитам, то есть вклады станут менее доходными.

По данным мониторинга регулятора, средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков во второй декаде июля опустилась до 4,55 процента, тогда как еще в начале месяца было 4,63 процента.

Эксперты допускают, что доходность рублевых депозитов упадет до четырех процентов, а в некоторых банках и ниже. Это может вызвать отток денег со вкладов в биржевые активы — облигации и акции, считает Николай Кленов, финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management.

Как показало исследование Росгосстрах-банка и НАФИ, около 30 процентов россиян готовы забрать личные средства из банков при дальнейшем сокращении ставок.

Рассматривают альтернативные инструменты инвестиций: золото предпочли семь процентов респондентов, облигации — шесть, недвижимость — четыре. Еще 12 процентов начнут искать более выгодные способы сбережения и накопления.

В то же время в случае скачка курса валют 68 процентов россиян оставят депозиты в банках.

Влияние на рубль

Российская денежная единица ослабеет — поскольку в глазах иностранных инвесторов уменьшится привлекательность облигаций федерального займа (ОФЗ). Резкое снижение ключевой ставки Центробанком сократило разницу в доходности отечественных и зарубежных долговых бумаг.

Как сообщил РИА Новости портфельный управляющий QBF Денис Иконников, в июне доля иностранных инвесторов в ОФЗ упала до 29,6 процента.

В Россию заходит меньше денег, и реже меняют валюту, поясняет финансовый эксперт и инвестор Ян Марчинский.

Спрос на рубль снизился — вот он и дешевеет. Но от этого выиграют отечественные производители-экспортеры, в том числе нефтегазовые.

Источник: https://ria.ru/20210725/1574887507.html

Денис Ковалев, Росбанк: ​«Потенциал снижения ставок по рыночной ипотеке больше, чем по госпрограммам»

Планируется ли еще снижение ставок по ипотеке

Как ипотечные заемщики и банки пережили два месяца самоизоляции? Ждать ли дальнейшего снижения ставок по жилищным кредитам? Банки.ру побеседовал с Денисом Ковалевым, руководителем «Росбанк Дом» (входит в топ-5 крупнейших ипотечных банков).

«Стимулирующие меры можно было бы и продлить»

— С приходом пандемии в Россию и вводом карантинных мер выдачи ипотеки в апреле рухнули, это отмечали многие игроки. Как с этим обстояло дело у вас? Видите ли уже сейчас восстановление? Как реагируют регионы, в которых в первую очередь начали снимать ограничения?

— Апрелю предшествовал первый квартал, в котором объем выданных ипотечных кредитов в денежном выражении увеличился на 23% по сравнению с первым кварталом 2021-го. Особенно успешным оказался март с рекордными для этого месяца выдачами за всю историю.

«Росбанк Дом» в первом квартале зафиксировал еще больший рост: на 30% по сравнению с 2021 годом. Этому способствовали низкие процентные ставки и рекордная доля сделок по рефинансированию. В этот момент изменилась экономическая ситуация: резко снизились цены на нефть, вырос курс иностранной валюты.

В итоге клиенты постарались ускорить получение ипотечных кредитов и приобретение жилья, чтобы не потерять средства с учетом риска их дальнейшего обесценения. Дополнительно во второй половине марта многие банки заявили о планах или уже повысили процентные ставки.

Конечно, это стимулировало заемщиков быстрее воспользоваться кредитами по низким ставкам.

https://www.youtube.com/watch?v=vXLk_auO1qU

В апреле ситуация изменилась. Мы увидели снижение спроса, на 20% по сравнению с прошлым годом уменьшились и сами выдачи. В мае снижение выдач продолжилось (-15% к прошлому году), но одновременно с этим мы зафиксировали рост на 45% интереса клиентов по сравнению с апрелем.

Наиболее просевшими в выдачах апреля оказались Москва, Краснодарский край, Татарстан, Тюменская область.

При этом, поскольку волна заболеваемости по регионам распространяется неравномерно, за прошедшие два месяца мы увидели разную динамику по регионам РФ: например, Сибирь и Дальний Восток ограничились наименьшими карантинными мерами и ограничениями экономической деятельности, поэтому эти регионы пострадали в наименьшей мере и даже превзошли в объеме продажи аналогичного периода прошлого года. Наиболее просевшими в выдачах апреля оказались Москва, Краснодарский край, Татарстан, Тюменская область. С отменой ограничений мы ожидаем восстановление спроса на ипотеку прежде всего в регионах, на которых эпидемиологическая ситуация отразилась больше всего.

— Какую роль в смягчении падения рынка ипотеки сыграла льготная программа на новостройки?

— Безусловно, запуск государственной программы льготной ипотеки увеличил спрос в текущей ситуации. Эта инициатива будет основным драйвером развития ипотечного рынка в этом году.

Выдачи ипотечных кредитов по этой программе начались только с 17 апреля.

На данный момент мы говорим о реальных выдачах в мае, когда было выдано меньше 10% от того объема кредитования, который запланирован по программе.

— Учитывая такую популярность, хватит ли выделенного правительством лимита до конца действия программы, то есть до 1 ноября? Насколько вероятна пролонгация?

— С точки зрения лимитов, наверное, говорить еще рано. Традиционно на старте программы обычно фиксируется максимальный спрос. Но май — это месяц, в котором мало рабочих дней и еще действовали ограничительные меры в связи с самоизоляцией.

Снятие ограничений, улучшение экономической ситуации и уверенности граждан могут увеличить спрос. Но на данный момент мы оцениваем объем лимита как достаточный. С точки зрения пролонгации, безусловно, весь рынок сейчас поддерживает эту идею.

Понятно, что ситуация моментально не улучшится, поэтому стимулирующие меры можно было бы и продлить.

— Продлить на сколько?

— Как минимум до конца года. С одной стороны, мы понимаем, что поддержка не должна быть постоянной, иначе подрываются рыночные основы. С другой стороны, рыночные ставки устойчиво снижаются. И разница между льготными ставками и рыночными становится все меньше.

— Даже по льготной программе, которая задумывалась под 6,5%, реальные ставки на рынке уже ниже. Это предел или можно рассчитывать на дальнейшее снижение ставок в этом году?

— Если конъюнктура будет способствовать дальнейшему снижению, то мы можем увидеть снижение ставок и по госпрограмме. Переход к стимулирующей денежно-кредитной политике Центрального банка способствует этому. Рынок в ожидании заседания 19 июня, когда возможно существенное снижение ключевой ставки. Многие банки уже заранее закладывают эту вероятность в текущие ставки.

Росбанк, например, с 8 июня снизил ставки по всем продуктам на 0,5 процентного пункта. При этом механизм компенсации государством выпадающих доходов банков по программам господдержки предусматривает, что вслед за снижением ключевой ставки будет сокращаться и размер компенсации.

Поэтому потенциал снижения ставки со стороны банков по рыночным программам больше, чем по государственным.

У нас на выдачи с первоначальным взносом меньше 20% приходится порядка четверти кредитов. Рыночный показатель еще выше.

— Минфин предложил снизить первоначальный взнос по льготным ипотечным программам с 20% до 15%. Какой эффект может дать такое смягчение? Насколько вырастет спрос и видите ли вы риски в снижении уровня первоначального взноса для доступа к льготным программам?

— Конечно, увеличит доступность ипотеки по госпрограммам. Оно логично в том числе потому, что по рыночным программам кредитования многие банки готовы выдавать ипотеку с первоначальным взносом от 15%. У нас на выдачи с первоначальным взносом меньше 20% приходится порядка четверти кредитов.

Рыночный показатель еще выше. Клиенты, которые не подходят под это требование, могут кредитоваться на обычных условиях. Сейчас часть этого спроса перейдет на госпрограммы.

При этом в текущих условиях мы не видим каких-то серьезных опасений с точки зрения увеличения кредитного риска в связи со снижением этого требования.

— Льготные ипотечные программы в основном рассчитаны на первичное жилье. Что сейчас происходит со спросом на ипотеку на вторичное жилье и загородную недвижимость? Нужно ли его как-то стимулировать?

— Поддержка в текущей ситуации важна для всех сегментов рынка. Первоочередное стимулирование ипотечного кредитования на первичном рынке абсолютно понятно, учитывая мультипликационный эффект и влияние строительного сектора на всю экономику.

Если говорить про вторичный рынок, то спрос был во многом подорван введением ограничительных мер. Самое существенное влияние это оказало на Москву, где эти меры были внедрены раньше и в большем объеме, чем в других регионах.

У клиентов появились сложности со сбором пакета документов, осмотром объектов недвижимости, были закрыты МФЦ. В апреле мы наблюдали замедление спроса на все программы: и на первичном, и на вторичном рынке.

В мае спрос увеличился, но основная часть этого роста пришлась именно на госпрограмму, это первичный рынок. С возвращением к нормальному ритму жизни, я думаю, произойдет восстановление и на вторичном рынке.

Государство разрабатывает программы для развития индивидуального жилищного строительства. Запущена программа сельской ипотеки.

Но, несмотря на повысившийся спрос, который мы наблюдали на этом рынке в период самоизоляции, все равно объемы кредитования невелики.

Отчасти это связано с меньшей ликвидностью таких объектов по сравнению со стандартным рынком квартир, сложностью со справедливой оценкой стоимости.

«Новые отказы в большей степени связаны с трудностями при прогнозировании трудоустройства»

— Еще одна мера поддержки это кредитные каникулы для заемщиков, попавших в непростую ситуацию в связи с пандемией. Какую долю кредитов вы реструктурировали по государственной и по собственной программам? Видите ли снижение спроса на услугу?

— В общей сложности мы предоставили льготные периоды обслуживания порядка 2,5% заемщиков «Росбанк Дом». Большая часть реструктуризации приходится на кредитные каникулы. При этом по мере выхода регионов из карантина и возвращения клиентов к активной экономической деятельности количество обращений сокращается. В мае оно упало в три раза по сравнению с апрелем.

— Сейчас вы уже наблюдаете рост просрочки по кредитам? Когда ожидается пик?

— Со второй половины марта выросли неплатежи, в том числе так называемые технические просрочки до пяти дней. Но уже в мае ситуация начала постепенно стабилизироваться, мы предполагаем, что локальный пик уже пройден.

При этом, конечно, очень многое будет зависеть от того, как быстро восстановится экономика и изменится ситуация у конкретных заемщиков. В рамках кредитных каникул льготный период предоставляется на шесть месяцев.

Теоретически после их завершения может быть некоторый рост просрочки.

— Закручивали ли вы свою риск-политику? Как за период пандемии снизился процент одобрений заявок на ипотеку?

— Мы, наверное, как и все участники рынка, несколько скорректировали подходы к расчету лимитов кредитования, несколько изменили показатели долговой нагрузки, отменили преференции для ряда заемщиков в части сниженного требования к величине первоначального взноса. Но в целом не могу сказать, что это оказало существенное влияние на количество отказов.

Сейчас новые отказы в большей степени связаны с трудностями при прогнозировании трудоустройства и уровня дохода заемщика в будущем, даже в краткосрочной и среднесрочной перспективе. При этом мы отмечаем улучшение профиля входящего потока клиентов. Заемщики стали более взвешенно подходить к решению, брать ипотечный кредит или нет.

Очень трепетно относятся к подушке безопасности, накоплениям, которые дают дополнительную уверенность.

— Я правильно понимаю, что вы в свой базовый прогноз не закладываете возможность второй волны пандемии и не готовитесь к ней?

— Конечно, мы держим в уме вероятность второй волны. Здесь очень много неопределенности. Даже если этот сценарий реализуется, не думаю, что ограничения будут более жесткими, скорее всего, они будут мягче, чем были на предыдущих этапах. И абсолютно уверен, что при этом мы уже более подготовлены, чем в конце марта этого года.

— Многие участники рынка грезят мечтой о полной онлайн-ипотеке: от выбора квартиры до регистрации. Возможно ли это сейчас? Где в этой цепи есть пробел?

— В части ипотеки мы уже давно наблюдаем большое проникновение цифровых сервисов на этапе привлечения клиентов. Для совершения самих сделок возможность появилась, и карантинные ограничения стимулировали ее ускоренный запуск. Но все равно этот процесс в начальной стадии. Здесь один из основных сдерживающих факторов — это необходимость изменения законодательных норм.

Центральный банк предоставил возможность банкам проводить дистанционную идентификацию клиентов, но только на период карантинных мер. Для будущего развития, полноценного масштабирования и популяризации этих сервисов нужно пересмотреть регуляторные требования на постоянной основе.

Сейчас основной акцент делается на создании Единой биометрической системы, но скорость, с которой наполняется эта база, невысокая.

Мы уже провели несколько онлайн-сделок, в рамках одной из последних покупатели строящихся объектов находились за рубежом.

Ну и конечно, пока еще не все клиенты готовы воспользоваться представившимися возможностями, часто необходимо время, чтобы появилась уверенность в том, что онлайн-ипотека — это не только быстро и удобно, но еще и безопасно.

Многие клиенты хотят физически осмотреть объект недвижимости и очно видеть контрагента на сделке. На первичном рынке, когда продавцом выступает застройщик, ситуация чуть проще, и онлайн-сделки в первую очередь прошли именно по таким объектам.

Мы уже провели несколько онлайн-сделок, в рамках одной из последних покупатели строящихся объектов находились за рубежом.

Часть сервисов уже полноценно реализуется онлайн, например электронная регистрация. Здесь тема безопасности не столь критична, как на этапе заключения договора. Поэтому проникновение электронной регистрации, по данным Росреестра, составляет 40%.

Такие исключительные ситуации, как пандемия и самоизоляция, не оставляют другого выбора, чтобы провести сделку. Поэтому мы как раз в этот момент распространили электронную регистрацию на все регионы нашего присутствия.

Уверен, что количество дистанционных сделок и их доля будут увеличиваться после снятия ограничительных мер, но для массовости необходимы большие изменения.

— Чем для банка стал коронавирус — опасностью или возможностью? Что пандемия вам дала?

— Конечно же, прежде всего это вирус, с которым впервые столкнулось человечество, затронувший самое главное, что у нас есть, — жизнь и здоровье. Поэтому вопрос безопасности вышел на первое место. Но, как всегда бывает, кризис предоставил место и для новых возможностей.

Банк смог быстро перестроиться на удаленный формат работы без потери эффективности. При этом мы ни на один день не остановили обслуживание клиентов. Появились новые подходы в работе с клиентами.

Мы всегда нацелены на то, чтобы улучшать клиентский путь, но изоляция помогла в этом вопросе ускорить ранее запланированные изменения. Например, мы еще до изоляции для некоторых сегментов предусматривали возможность проведения оценки предмета залога без выезда, но с апреля значительно расширили перечень таких объектов.

«Росбанк Дом» продлевает в упрощенном порядке выданные ранее кредитные решения, учитывая, что у клиентов возникают сложности в сборе новых документов.

Мы еще больше сфокусировали работу на взаимодействии с государственными органами, чтобы запрашивать необходимую для принятия решений информацию не у клиента, а из внешних источников. И самое главное, банк сумел в период действия ограничительных мер предоставить клиентам возможность дистанционных онлайн-сделок.

Но, несмотря на эти возможности, мы, безусловно, рады снятию ограничений и рассчитываем, что это придаст новый импульс рынку. Есть же отложенный спрос на жилье, это базовая потребность, она никуда не делась.

Возможно, доступность ипотечных кредитов уменьшилась со снижением доходов и с общей турбулентностью, но со снятием ограничений, развитием экономики и снижением процентных ставок мы будем наблюдать восстановление спроса.

Это значит, что появятся новые возможности, чтобы экспериментировать и внедрять новые сервисы.

«Росбанк Дом»

Беседовала Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10927148

Ваш юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: