Плюсы при покупке в ипотеку

Содержание
  1. Преимущества ипотеки: плюсы и минусы ипотечного кредитования
  2. Что такое ипотека
  3. Плюсы
  4. Минусы
  5. В каких случаях стоит оформлять ипотеку, а в каких нет
  6. Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее при покупке квартиры
  7. Плюсы и минусы ипотеки:
  8. Что в ипотеке хорошего?
  9. Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?
  10. Пример расчета
  11. Налоговый вычет
  12. Выводы:
  13. Плюсы и минусы ипотеки
  14. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
  15. Плюсы оформления ипотеки
  16. В чём минусы ипотеки?
  17. Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке
  18. Выгодно ли брать ипотеку в 2021 году?
  19. Рекомендации потенциальным заёмщикам
  20. : Плюсы и минусы ипотеки
  21. Ипотека или Кредит на Покупку Квартиры,что лучше: Плюсы и Минусы
  22. Что такое ипотечное кредитование?
  23. Плюсы и минусы ипотеки
  24. Что такое потребительский заем
  25. Плюсы и минусы потребительского кредита
  26. Что выгоднее взять и проще: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры
  27. Пример расчета ипотечного и потребительского займов
  28. Ипотека на строительство индивидуального жилого дома
  29. Налоговый имущественный вычет
  30. Отзывы потребителей

Преимущества ипотеки: плюсы и минусы ипотечного кредитования

Плюсы при покупке в ипотеку

› Все об ипотеке › Вопросы по ипотеке

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня – «Ипотека плюсы и минусы». Какие есть «подводные камни»? Выгодно ли это заемщику? Каковы условия банков? В чем заключаются преимущества ипотеки? Обо всем этом в нашем посте.

Что такое ипотека

Для многих, ипотека – это единственный шанс купить жилье «здесь и сейчас». Стоимость недвижимости довольно велика и не каждый имеет возможность накопить на квартиру. Ипотечный кредит в этом случае позволит приобрести собственное жилье, а расплачиваться за него в течение нескольких десятков лет.

Ипотека – это одна из распространенных услуг, предлагаемых банковскими структурами. Вид кредита, подразумевающий под собой систему долгосрочных взносов по займу. Особенность ипотечного кредита – это выдача денег на приобретение жилья со сроком погашения до 30 лет.

Банк выдает не полную сумму, которая нужна на покупку жилья. От 10 до 30% заемщик должен внести из своих денег – это называется первоначальный взнос. И лишь оставшуюся часть выдает банк.

Ипотечные программы – это не новшество на российском рынке недвижимости и кредитования.  Плюсы ипотечного кредитования делают этот вид займа востребованным среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит знать, перед принятием столь важного решения, как ипотека.

Плюсы

Ипотечное кредитование имеет ряд довольно существенных плюсов.

  1. Первое и самое основное достоинство – это возможность приобретения квартиры или частного дома, не имея на руках необходимой суммы. Для тех, кто не приемлет аренду или проживание с родителями, ипотечный кредит — это единственный вариант, когда накопить всю сумму не получается. С помощью ипотеки можно обзавестись своей квартирой и жить там, платя каждый месяц ипотечный взнос.
  2. Оформляя ипотеку, заемщик становится, своего рода, инвестором. Стоимость недвижимости на рынке растет с каждым годом. Кредит можно закрыть и досрочно, а затем продать квартиру по более высокой стоимости, при этом выручив приличную сумму. Причем не обязательно досрочное погашение, можно закрыть долги и ровно в срок. Возможность продажи за более высокую стоимость все равно будет.
  3. В ипотечной квартире можно делать любой ремонт, перепланировку и все, что вписывается в рамки дозволенного и законного.
  4. Есть различные государственные программы поддержки: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с господдержкой и т.д.. Они позволяют получить заем на льготных условиях и значительно сэкономить на процентах.
  5. Для тех, кто не попадает под вышеописанные категории граждан предусмотрены налоговые вычеты. Любой заемщик после окончания выплат по кредиту или же каждый год может оформлять налоговый вычет, как на сумму основного долга, так и по уплаченным процентам (возврат процентов по ипотеке). Также можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам.

    Семья наших читателей из Новосибирска, благодаря нашему проекту, только за 2021 год смогла погасить задолженность по ипотеке более чем на 1 млн. рублей за счет средств государства. Подпишитесь на новости проекта, чтобы быть всегда в курсе изменений в мире ипотеки и узнавать первыми о льготах и поддержке государства.

  6. Сразу после оформления сделки по ипотеке, заемщик становится собственником жилья, он имеет право проживать на приобретенной жилплощади, сдавать ее в аренду, прописывать на ней родственников. Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это продавать, обменивать или завещатьВсе это доступно только после полного погашения ипотечного кредита.
  7. Ипотечный продукт подразумевает под собой возможность рефинансирования. Заемщик имеет право перевестись в другой банк, где ставки меньше. Читайте об этом в посте «Рефинансирование ипотеки».
  8. Практически все банки предлагают такую услугу, как досрочное погашение ипотеки. Если есть возможность и средства, то займ можно погасить раньше срока, при этом проценты будут в разы меньше.
  9. Плюсы ипотеки еще и в том, что она дается на длительный срок, поэтому сумма ежемесячного платежа может быть не столь обременительной, что позволяет не испытывать серьезных финансовых трудностей.
  10. Банк, перед тем, как выдать ипотеку, тщательно проверяет выбранное жилье по всем параметрам. Заемщик может быть уверен в юридической чистоте сделки и самой жилплощади.

Далеко не на каждое жилье может быть оформлена ипотека. У банка есть ряд требований, предъявляемых к недвижимости. В доме обязательно проведено индивидуальное или централизованное отопление и вода. На жилплощадь не должен быть наложен арест или иные санкции. В противном случае банк откажет в одобрении заявки.

Это были плюсы ипотечного кредитования, и их немало. Но перед подписанием договора заемщику стоит знать, что есть еще и недостатки ипотечного кредитования.

Минусы

Минусы ипотеки могут кардинально изменить решение заёмщика на оформление такого рода займа.

К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести:

  1. Огромные переплаты. Если недвижимость берется на большой срок, то сумма переплат может быть равна двум, а то и трем стоимостям жилплощади.
  2. Заемщик при оформлении ипотечного кредита, платит не только первоначальный взнос, есть еще и другие траты, например, ипотечное страхование, которые в итоге составляют немалую сумму, порой доходящую до 10% от стоимости жилья.

В зависимости от выбранного банка, заемщик при оформлении ипотечного кредита платит за: оформление документов у нотариуса, страхование жизни и приобретаемой жилплощади, за открытие счета в банке, за услуги оценщика.

  1. Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает платить по долгу. Если такое случается, то банк просто изымает жилплощадь и продаст ее в счет погашения оставшейся суммы займа. Поэтому всегда есть шанс потерять недвижимость в случае неуплаты.
  2. Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. О том, можно ли продать квартиру в ипотеке мы говорили ранее.
  3. У банка строгие требования не только к недвижимости, но и к заёмщику. Он проходит банковскую проверку, собирает множество документов, среди которых основной — это сумма официальной заработной платы, подтвержденная работодателем. Не факт, что банк одобрит заявку. Основными причинами отказа служит плохая кредитная история и низкая заработная плата.

Читайте наш пост «ипотека с плохой кредитной историей«, если есть сомнения в одобрении кредита из-за проблем с БКИ.

  1. Первоначальный взнос может сдать загвоздкой в оформлении ипотеки, так как не у всех есть возможность накопить даже 15-30% от стоимости жилья.

Как обойти первый взнос вы можете узнать из нашей статьи «Ипотека без первоначального взноса».

  1. Это еще не все минусы ипотекиМоральное обязательство, которое порой приводит к психологическому дискомфорту и чувству постоянного долга банку – еще один недостаток ипотечных займов.

В каких случаях стоит оформлять ипотеку, а в каких нет

Так как ипотекаимеет как свои плюсы, так и минусы, стоит знать ситуации, когда этот вариант будет действительно разумным и выгодным, а когда нет.

Если заемщик ответственный и осознает, что ему каждый месяц в строго оговоренных числах нужно отдавать 1/3, а то и больше со своих личных доходов или с дохода семьи, и он готов к этому, то ипотеку оформить можно. Для несерьезных людей такой вариант точно не подходит.

Порой накопить нужную сумму сложно, деньги обесцениваются, стоимость недвижимости растет. Да и копить не все умеют, когда вокруг столько соблазнов и рекламы.

Человеку со стабильным хорошим доходом порой проще оформить кредит, и вносить каждый месяц большую сумму, тогда и ипотека погасится быстрее и переехать в собственное жилье можно сразу после оформления.

А платить арендную плату за съемное жилье и при этом копить на собственное — это морально и физически очень тяжело.

Каждый заемщик должен сам понимать, что для него ипотека. Для кого-то это «кабала на всю жизнь», а для кого-то хороший шанс для покупки своего жилья.

И в том, и в другом случае нужно предварительно изучить преимущества и недостатки ипотечногокредитования, выбрать подходящий банк и внимательно ознакомиться с условиями договора, прочитав буквы мелким шрифтом и сноски под звездочкой. Только после этого стоит принимать решение.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/preimushestva-i-nedostatki-ipoteki.html

Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее при покупке квартиры

Плюсы при покупке в ипотеку

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2021 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже.

В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита.

И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги.

Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Плюсы и минусы ипотеки:

Негативная сторона размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки:

1. Оформление ипотечного займа – процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.

2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.

3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.

4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.

5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.

6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.

7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего?

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

– процентная ставка по такому займу сравнительно невысока;

– срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным;

-приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными;

-используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку);

-соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании.

Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок.

Плюсы:

  • Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
  • Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
  • Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

  • Сохраняется право на распоряжение недвижимостью, даже если кредит еще не погашен.
  • Позволяет решить квартирный вопрос даже при отсутствии собственных накоплений.

Минусы:

  • Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
  • Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
  • Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
  • Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
  • Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
  • Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.

Пример расчета

Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

  • Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
  • Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.

Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

Налоговый вычет

Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

Это единовременная “скидка” на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

Неработающие пенсионеры и инвалиды, а также граждане, работающие неофициально, воспользоваться данной льготой не смогут, поскольку не являются плательщиками налога на доходы физлиц.

Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

  • для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
  • для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

Выводы:

Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

Чтобы снизить величину переплаты по ипотеке, достаточно гасить долг с опережением графика. Проценты банки начисляют лишь за время фактического срока пользования средствами, при этом учитывается величина остатка.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c63e779c4483200ad0598cf/ipoteka-ili-potrebitelskii-kredit-chto-vygodnee-pri-pokupke-kvartiry-5c663d966516eb00b33dd525

Плюсы и минусы ипотеки

Плюсы при покупке в ипотеку

На квартиру можно копить годами. Но есть другой вариант — купить жильё, взяв ипотечный кредит в банке.

Копить деньги удаётся не всем, поэтому всё большее число граждан задумываются об ипотеке.

Давайте вместе разбираться в плюсах и минусах ипотеки в России.

Ипотека – это разновидность кредитного продукта, подразумевающего под собой систему долгосрочных взносов по займу. Ипотечный кредит выдаётся на покупку жилья со сроком погашения до 30 лет.

При оформлении ипотеки банк выдаёт не полную сумму стоимости жилья. От 10 до 30% заёмщик должен внести из собственных денег в качестве первоначального взноса. Остальную часть выдаёт банк.

Плюсы ипотечного кредитования влекут за собой востребованность данного вида займа среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит учесть перед принятием столь значимого решения, как ипотека.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Оценка плюсов и минусов ипотечного кредитования — важный этап на пути к принятию решения: брать или не брать жилищный заём. К сожалению, наряду с очевидными достоинствами, ипотека содержит и недостатки, о которых нельзя забывать.

Полное понимание положительных и отрицательных сторонах приобретения жилья с помощью ипотечного кредита позволяет обычному гражданину принять правильное для своей ситуации решение.

Плюсы оформления ипотеки

Главное достоинство ипотеки – это возможность приобретения квартиры или жилого дома гражданину, у которого нет на руках необходимой суммы.

Для тех, кто не хочет проживать вместе с родителями или снимать жильё, ипотечный кредит — это единственная возможность приобрести собственные квадратные метры.

Оформляя ипотеку, заёмщик становится своего рода инвестором. Стоимость недвижимости растёт на рынке с каждым годом, поэтому скопить нужную сумму обычному гражданину со средней зарплатой почти нереально.

Но если, оформив ипотеку, заёмщик через некоторое время собрал определённую сумму, то кредит можно закрыть досрочно. А впоследствии, продав квартиру, собственник ещё и выручит за неё более крупную сумму.

Ипотечную квартиру можно обустраивать на свой вкус, делать любой ремонт, перепланировку и всё, что вписывается в законные рамки.

Сразу после регистрации сделки, заёмщик становится собственником жилья и вправе проживать на приобретённой жилплощади, сдавать её в аренду, прописывать родственников.

Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это отчуждать, т. е. продавать, обменивать, дарить или завещать. Всё это доступно только после полного погашения задолженности по жилищному займу.

Помимо всего, существуют различные государственные программы поддержки заёмщиков, как то:

  • военная ипотека,
  • «жильё молодой семье»;
  • ипотека с господдержкой и пр.

Такие программы позволяют оформить ипотеку на льготных условиях и существенно сэкономить на процентах.

Для тех, кто не может воспользоваться госпрограммой, предусмотрены налоговые вычеты. Любой заёмщик по завершении выплат вправе оформить налоговый вычет на сумму основного долга и по выплаченным процентам («возврат процентов по ипотеке»). Также можно частично погасить задолженность материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заёмщикам.

Тем, кто приобрёл жильё в ипотеку несколькими годами ранее (а ставки в то время были гораздо выше), предоставлена возможность рефинансирования кредита. Заёмщик может перевести кредит в другой банк, предлагающий сниженную ставку.

Плюс ипотеки ещё в том, что банк, перед тем как выдать заёмщику средства, тщательно проверяет выбранное им жильё по всем параметрам. Поэтому риск мошенничества с квартирами в данном случае практически отсутствует.

В целом ипотечное кредитование содержит немало плюсов. Однако перед подписанием договора заёмщику стоит знать и о минусах оформления ипотеки.

В чём минусы ипотеки?

Основным минусом ипотечного, как и любого другого кредита, является переплата. Это деньги, которые необходимо вернуть банку в виде процентов за пользование кредитом.

Уровень ставок по ипотеке уже ниже, чем ранее, но всё же достаточно высок; в некоторых случаях переплата может доходить до 100% от суммы кредита.

Другим финансовым минусом являются дополнительные расходы, которые несёт заёмщик, такие как:

  • ежегодное страхование недвижимости, а также различных рисков;
  • оплата услуг оценщика и нотариуса;
  • комиссии банка (за открытие счёта, выдачу средств и пр.).

До тех пор, пока обязательства заёмщика перед банком не выполнены в полном объёме, жильё нельзя продавать, дарить, обменивать, поскольку оно находится в залоге у банка. И это тоже существенный минус ипотеки.

Недвижимость, которая приобретается, находится в залоге у банка до полного погашения займа. Если заёмщик вдруг перестаёт платить по кредиту, то банк вправе изъять жилплощадь и продать её в счёт погашения оставшегося долга. Поэтому у заёмщика всегда есть риск потерять недвижимость в случае неуплаты.

Моральное и финансовое обязательство, которое висит над заёмщиком и приводит зачастую к психологическому дискомфорту, – ещё один минус ипотечных займов. И если одни люди переносят состояние «вечного должника» спокойно, то для других это становится тяжким обременением, давящим на психику.

Именно поэтому человеку, планирующему оформить ипотеку, стоит серьёзно взвесить все «за и против», может быть, даже посоветоваться с психологом и только потом принимать такое ответственное решение, как ипотечный кредит.

Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке

Несмотря на авторитетность и популярность Сбербанка в России, ипотека здесь, как и в других кредитных учреждениях, тоже имеет свои достоинства и недостатки.

Среди положительных сторон можно выделить:

  • Широко развитую сеть отделений Сбербанка: филиалы есть повсюду, даже в небольших посёлках.
  • Более низкие ставки, чем в других банках.
  • Отсутствие комиссий.
  • Наличие программ, позволяющих оформить ипотечный кредит с использованием господдержки.
  • Более высокий возрастной порог: заём на квартиру в Сбербанке могут получить граждане, которым на момент возврата кредита будет не более 75 лет.
  • Возможность получить заём всего по 2 документам.
  • Ипотека оформляется индивидуальным предпринимателям и пенсионерам.
  • При расчёте дохода учитывается не только зарплата, но и другие подтверждаемые официально источники.
  • Простой в использовании и доступный интернет банк.

Помимо того, среди плюсов Сбербанка многие отмечают калькулятор ипотеки. Эта простая программа позволяет в дистанционном режиме определить ключевые параметры кредита. Такой подход даёт возможность соискателям кредита понять, на какую сумму и на какой срок они могут рассчитывать.

Как и у всех банков, в Сбербанке также имеется несколько недостатков. Судя по отзывам, клиентов данного банка не устраивают:

  • Довольно жёсткие требования к соискателям: людям с запятнанной кредитной историей получить жилищный заём не удастся.
  • Весьма придирчивое изучение пакета документов заявителя: нередко банк запрашивает дополнительные справки и договора.
  • Довольно длительное рассмотрение заявки и принятие решения.

В целом можно сказать, что недостатки ипотеки в Сбербанке не очень существенные. Стоит также знать и о том, что самые выгодные условия оформления ипотеки Сбербанк предлагает зарплатным клиентам и владельцам крупных депозитов.

Выгодно ли брать ипотеку в 2021 году?

Если сравнивать нынешние условия оформления ипотеки с ситуацией в прошлом, то в текущем 2021 году брать ипотеку, безусловно, выгодно.

К примеру, ещё в 2014—2021 годах процентная ставка по ипотечному договору составляла от 12% и выше, то сейчас данный показатель гораздо ниже; и тенденция к снижению ставки продолжается, что делает ипотеку более выгодным и доступным вариантом для приобретения жилья.

В 2021 году ставка по ипотеке находится в диапазоне от 7% до 11%. При покупке жилой площади в более, чем 1 миллион рублей, 2-3 процента играют существенную роль, отражаясь на платежах и конечной переплате.

Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас – самое подходящее время для оформления ипотеки тем, кто не может и не хочет долго копить на собственное жильё.

Рекомендации потенциальным заёмщикам

Ипотека будет определять бюджет заёмщика длительный период времени, поэтому к такому шагу нужно отнестись серьёзно.

Желающим оформить ипотеку стоит обратить внимание на несколько моментов:

  • Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?
  • Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.
  • Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.
  • Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.
  • Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.

В целом плюсов у ипотеки намного больше, чем минусов. И если подойти к оформлению ипотеки без излишних эмоций, но с определённой долей расчётливости и практицизма, придерживаться рекомендаций, представленных в нашей статье, то ипотечный кредит не станет тяжёлой ношей для вас и вы обретёте своё жильё, минуя психологический и финансовый дискомфорт.

: Плюсы и минусы ипотеки

Источник: http://ipoteka-expert.com/plyusy-i-minusy-ipoteki/

Ипотека или Кредит на Покупку Квартиры,что лучше: Плюсы и Минусы

Плюсы при покупке в ипотеку

Ипотека или кредит на покупку квартиры — что лучше и выгоднее, должен решать сам заемщик. Каждый из этих займов имеет ряд преимуществ и недостатков, анализ которых позволяет подобрать оптимальную схему кредитования для каждого клиента.

Ипотека или кредит.

Что такое ипотечное кредитование?

Ипотека — это кредит на приобретение жилья, при котором покупаемая жилплощадь выступает в качестве залога и до момента полного погашения задолженности является собственностью кредитной организации. Оформление сделки осуществляется одним или двумя договорами: о кредитовании и о передаче прав на недвижимость банку.

Плюсы и минусы ипотеки

Полное представление о достоинствах и недостатках ипотечного кредитования позволяет грамотно оценить риски и собственные возможности, чтобы принять взвешенное решение в пользу того или иного способа приобретения жилья.

Плюсы ипотеки таковы:

  1. Сжатые сроки. С ипотекой отпадает необходимость копить деньги на желаемую квартиру. Сразу после оформления сделки заемщик может проживать, регистрировать себя и своих родственников в купленной квартире.
  2. Юридическая чистота недвижимости. Большинство крупных банков перед одобрением ипотеки тщательно проверяют юридическую чистоту объекта сделки: его история, правоустанавливающие документы проходят многоступенчатую проверку в страховой компании и юридическом отделе кредитной организации. Это исключает возможность признания сделки недействительной из-за появившихся наследников или факта двойной продажи.
  3. Длительный срок кредитования. Долгий срок погашения ипотеки позволяет снизить размер ежемесячного платежа, который не станет обременительным для семейного бюджета.
  4. Низкая процентная ставка. Средняя процентная ставка по ипотеке в российских банках составляет от 8% до 10%. Некоторые заемщики могут стать участниками программ социальной ипотеки с процентной ставкой не более 6%.
  5. Инвестиции. Подписывая ипотечный договор, заемщик демонстрирует высокий уровень финансовой грамотности. Цены на недвижимость постоянно растут, а процентная ставка по ипотеке остается фиксированной на всем сроке погашения задолженности. Таким образом, к моменту полной выплаты стоимость объекта многократно возрастет по сравнению с его стоимостью на момент покупки.
  6. Получение налогового вычета. Согласно ст. 220 Налогового Кодекса России, часть процентов, выплаченных за ипотеку, может компенсироваться через процедуру налогового вычета.
  7. Возможность приобретения квартиры с привлечением средств материнского капитала, иных жилищных сертификатов, через участие в социальных программах «Молодая семья», «Военная ипотека» и пр.

Ипотечное кредитование.

В качестве минусов ипотечного кредитования можно назвать:

  1. Переплата по процентам. Это финансовое вознаграждение, которое получает банк за то, что заемщик пользуется его денежными средствами. Процентные ставки по ипотеке достаточно высоки, поэтому в ряде случаев переплата может составить 100% от стоимости жилья.
  2. Первоначальный взнос. Большинство ипотечных программ предполагают внесение первоначального взноса в размере от 10% до 30% от общей стоимости объекта.
  3. Дополнительные расходы. Нотариальные услуги, оценка квартиры, страхование объекта недвижимости, собственной жизни и здоровья накладывают некоторую финансовую нагрузку на заемщика еще до подписания договора.
  4. Купленная жилплощадь находится в залоге у банка. До момента полного погашения ипотечной задолженности заемщик не может продать, подарить, обменять или иным образом распорядиться купленной недвижимостью.
  5. Ограничение максимального размера кредитных средств. Банк внимательно анализирует доходы и расходы заемщика и рассчитывает сумму кредита, которая не станет обременительной для семейного бюджета. Из-за этого некоторые клиенты не могут позволить себе покупку более просторного и удобного жилья.
  6. Ограничение минимального размера кредитных средств. Клиент не может позаимствовать у банка менее 500 000 руб.

Что такое потребительский заем

Потребительский кредит — это заем, взятый у банка на покупку товаров или оплату услуг для себя и своей семьи. Здесь нет точной цели кредитования, то есть денежные средства могут тратиться по усмотрению самого клиента: от покупки бытовой техники до автомобиля, квартиры или туристической путевки.

Потребительский кредит.

Потребкредит доступен только для физических лиц, его нельзя оформить на компанию или иное юридическое лицо.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Достоинствами потребкредита на покупку квартиры являются:

  1. Права собственности. Купленная в кредит недвижимость после подписания договора передается в собственность заемщику. Он может распоряжаться ей в соответствии со своими пожеланиями: продать, обменять, заложить, сдать в аренду и т.д.
  2. Сжатые сроки рассмотрения заявки и высокий процент одобрения.
  3. Лояльность по отношению к клиентам, гибкие условия кредитования.
  4. Минимальный пакет документов. Для большинства кредитных организаций достаточно будет предоставить паспорт, водительские права или военный билет и справку, подтверждающую доход.
  5. Отсутствие первоначального взноса.

Достоинства потребкредита.

Недостатки потребительского кредита на жилье:

  1. Ограничение максимальной суммы кредитных средств. По данным программам клиент может взять не более 500 000-700 000 руб.
  2. Высокие процентные ставки. В среднем банки требуют оплаты от 17% до 30% годовых.
  3. Сжатые сроки кредитования. В среднем по потребительским займам длительность погашения составляет 3-5 лет.

Что выгоднее взять и проще: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры

Средняя процентная ставка по ипотеке составляет от 8% до 12% годовых, по потребительскому кредиту — 20% годовых.

Однако с учетом срока кредитования (ипотека — 5-30 лет, потребкредит — 3-5 лет) ипотечнику придется переплатить за недвижимость 150-200% общей стоимости, в то время как в случае с потребительским займом переплата составит около 50%.

Однако длительный срок выплат позволяет снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке, что является преимуществом в экономически нестабильной ситуации.

При этом ипотечные программы предполагают внесение первоначального взноса в 10 процентов или более, обязательное страхование клиента, независимую оценку недвижимости, а права собственности на нее до закрытия долговых обязательств принадлежат банку. Потребительский кредит лишен этих недостатков, процедура его оформления проста, и покупатель сразу может распоряжаться квартирой по своему усмотрению.

Процентная ставка.

Принимая во внимание данные аспекты, каждый потенциальный заемщик должен самостоятельно сделать выбор в пользу того или иного способа покупки жилья.

Пример расчета ипотечного и потребительского займов

Размер ежемесячного платежа по ипотеке складывается из суммы основного долга и процентов. Для его расчета необходимо знать срок кредитования, вид ежемесячного взноса (дифференцированный или аннуитетный), размер основного долга, банковских комиссий и т.д.

Объем основного долга является разницей между оценочной стоимостью квартиры и размером первоначального взноса.

Гипотетический клиент планирует взять ипотечный кредит на следующих условиях:

  • стоимость квартиры 5 млн руб.;
  • первоначальный взнос 100 тыс. руб.;
  • процентная ставка 12% годовых;
  • срок погашения 15 лет;
  • тип взноса — аннуитетный.

Для него размер ежемесячного взноса составит 58 088,24 руб., а переплата по кредиту — 5 685 480,77 руб., общая сумма возвращенных средств — 10 585 480,77 руб.

Ежемесячный взнос.

При дифференцированном взносе ежемесячный взнос будет несколько выше — 76 222,22 руб., но переплата составит 4 434 500,35 руб., общая сумма выплат — 9 334 500,35 руб.

Если этот же клиент захочет приобрести данную квартиру через потребительский кредит, то банк предложит ему следующие условия:

  • стоимость квартиры 5 млн руб.;
  • отсутствие первоначального взноса;
  • процентная ставка 20% годовых;
  • срок погашения 5 лет;
  • платеж аннуитетный.

В этом случае расчет покажет размер ежемесячного взноса в 132 469 руб., переплату по кредиту в 2 949 994 руб., общий размер выплаты — 7 949 994 руб.

Ипотечный кредит на строительство частного дома, коттеджа или таунхауса имеет некоторые отличия от займа на покупку квартиры. Некоторые банковские организации охотно кредитуют возведение домов в пригородной зоне, другие одобряют объекты только внутри городской черты.

Ипотека на строительство жилого дома.

При этом жилье должно соответствовать жестким требованиям:

  • отсутствие юридического обременения на земельный участок;
  • тип земли, указанный в кадастровых документах, — «земля населенных пунктов»;
  • расположение земельного участка в зоне индивидуального строительства того региона, где будет оформляться ипотечная сделка;
  • согласование технического плана будущего строения с жилищной комиссией, а также наличие всех элементов, необходимых для комфортного проживания (коммуникаций, качественных материалов и пр.);
  • наличие залога в виде высоколиквидного объекта недвижимости.

В остальном условия кредитования на строительство и покупку жилья совпадают.

Налоговый имущественный вычет

Право на получение налогового вычета в Российской Федерации возникает в таких ситуациях, как:

  • покупка квартиры или дома на вторичном рынке;
  • приобретение квартиры в строящемся доме;
  • покупка земельного участка под строительство частного дома.

Налоговый вычет.

При этом до 2014 г. вычет по тратам на покупку мог распространяться только на 1 объект недвижимости, а с 2014 г. — на несколько.

Вычет выплачивается только на тот календарный год, в котором была заключена сделка по приобретению жилого объекта. Единственное исключение составляют пенсионеры, которые могут вернуть денежные средства за 3 предыдущих года.

В случае, когда вычет в текущем году использован не в полном размере, он может быть перенесен на другие налоговые периоды.

При размере официальной заработной платы в 100 тыс. руб. и налоге в размере 13% за 1 год гражданин сможет получить не более 156 тыс. руб. Таким образом, на полную выплату уйдет 3 года и 3 месяца.

Налоговый вычет не выплачивается, если:

  1. Объект недвижимости оплачен работодателем, из средств бюджета или сертификатом на материнский капитал.
  2. Договор купли-продажи подписан лицом, взаимозависимым от налогоплательщика (братья и сестры, родители и дети, супруги и т.д.).

В том случае, если квартира или дом приобретается в браке, супруги могут разделить налоговый вычет в произвольных долях.

Оформление услуги осуществляется через портал «Госуслуги», в МФЦ, в налоговой инспекции по месту жительства.

Отзывы потребителей

Екатерина, 37 лет, Москва: «В прошлом году с мужем решили купить квартиру. Банковская ссуда не подошла как по процентам, так и по размеру разового платежа. Подали заявку на ипотеку в Сбербанк, через 4 дня получили предварительное одобрение и стали подбирать вариант.

Предлагаемой суммы хватило на небольшую, но уютную квартиру в спальном районе. Поскольку первый месяц считается решающим для окончательного одобрения, с супругом быстро собрали все необходимые документы и передали кредитному менеджеру. Еще через пару дней пришел положительный ответ, и договор купли-продажи был оформлен».

Светлана, 32 года, Набережные Челны: «К вопросу приобретения недвижимости отношусь ответственно, поэтому несколько лет назад начала откладывать деньги на квартиру. Получалось неплохо, но недавно в силу семейных обстоятельств пришлось ускорить этот процесс. Решила взять недостающие деньги в ипотеку, однако банк отказал из-за небольшого размера требуемой суммы.

Пришлось брать потребительский кредит под большие проценты. Размер ежемесячного платежа больно ударил по бюджету, но в результате все остались довольны: быстрая выплата и минимальная переплата позволят скорее освободиться от обязательств».

Иван, 25 лет, Саров: «Обратился в ВТБ 24 по поводу займа для приобретения жилья. Девушка-менеджер попросила заполнить анкету и расспросила меня о финансовом положении и планах на ближайшие годы. В результате посоветовала не спешить с ипотекой и подумать о потребительском займе на квартиру.

Из-за меньших сроков действия договора такой кредит более выгоден по переплате. Но в ближайшие годы придется напрячься и выплачивать большими суммами. Ипотека больше подходит для семейных людей с устоявшейся жизнью. А в молодости лучше бросить все силы на быстрое погашение. Через 2 дня заявка была одобрена».

Константин, 34 года, Саратов: «Долго думал, чем ипотека отличается от потребкредита на жилье, читал отзывы в интернете. Понял, что различия есть и они существенны. С одной стороны, кредит более рискован из-за больших ежемесячных платежей. С другой стороны, он позволяет сразу оформить право собственности на покупку, и в случае форс-мажора банк не отнимет ее за долги.

К тому же кредит более востребован в малых городах и сельской местности, где стоимость даже хорошего жилья на порядок ниже, чем в крупных мегаполисах. Ипотека не рассчитана на небольшие суммы. Но для себя выбрал ипотеку, так как для семьи, взявшей ипотечный заем, важно равномерно распределить финансовую нагрузку и планировать будущее на долгосрочную перспективу».

Источник: https://oipoteki.ru/pro-ipoteku/ipoteka-ili-kredit

Ваш юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: