Почему уменьшается долговая нагрузка

Содержание
  1. Что такое показатель долговой нагрузки и как банки будут его считать
  2. Как будут считать?
  3. Зачем это нужно?
  4. Что поменяется для банков и БКИ?
  5. Что поменяется для заёмщиков?
  6. Что будет дальше?
  7. Почему уменьшается долговая нагрузка
  8. Долговая нагрузка: что это
  9. Расчет долговой нагрузки
  10. Возможные значения коэффициента
  11. Последствия высокой долговой нагрузки
  12. Пример расчета
  13. Заключение
  14. Названы пять способов снижения кредитной нагрузки
  15. 1. Реструктуризация
  16. 2. Рефинансирование
  17. 3. Ипотечные каникулы
  18. 4. Кредитные каникулы
  19. 5. Досрочное погашение
  20. Работа с показателем долговой нагрузки: от вычисления до уменьшения
  21. Виды долговых обязательств
  22. Четыре показателя долговой нагрузки
  23. Если долговая нагрузка слишком высока
  24. Анализ оптимальной нагрузки
  25. Оптимизация долговой нагрузки
  26. Новости экономики и финансов СПб, России и мира
  27. Тренд на снижение
  28. Потребительский цинизм
  29. Как снизить платеж по кредиту: способы снижения долговой нагрузки
  30. Досрочный частичный возврат кредита
  31. Реструктуризация кредита
  32. Если долг погашается по дифференцированной схеме
  33. Изменение не только суммы платежа
  34. Прежде чем использовать определенный способ

Что такое показатель долговой нагрузки и как банки будут его считать

Почему уменьшается долговая нагрузка

С 1 октября банки при выдаче кредитов на суммы более 10 тысяч ₽ будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов.

Что это за показатель, зачем он нужен и как нововведение повлияет на клиентов кредитных организаций, объясняет руководитель управления анализа, автоматизации и оптимизации процессов кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Юлия Котырева.

C 1 октября 2021 года вступает в силу Указание Банка России N 4892-У, которое обязывает кредитные организации рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки заёмщиков.

Банк должен рассчитать его при выдаче кредита на сумму выше 10 тысяч ₽, а также когда принимает решение об увеличении кредитного лимита по кредитной карте, при продлении срока действия договора кредита или при реструктуризации задолженности.

ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам заёмщика к величине его среднемесячного дохода.

Как будут считать?

Информацию о сумме среднемесячных платежей по всем существующим займам банки будут получать из бюро кредитных историй (БКИ).

В расчёт будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому кредиту и, при её наличии, сумма просроченной задолженности. Также банк должен учесть сумму ежемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту.

Рассчитать показатель банк должен не позже 5 дней после получения информации из БКИ.

Информацию о среднемесячном доходе банк может взять из справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии индивидуального лицевого счёта человека в системе обязательного пенсионного страхования, справки с места работы о заработной плате (подтверждённой работодателем), выписок по счетам, на которые зачисляется заработная плата, и др. Как правило, банки должны учитывать информацию о доходах по основному месту работы за период в двенадцать календарных месяцев, заканчивающийся не ранее чем за два календарных месяца перед расчётом ПДН.

Ещё банк может использовать кредитные отчёты, предоставленные БКИ.

В таком случае величина среднемесячного дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН (то есть банк, не имея других данных о доходе, будет оценивать его, отталкиваясь от данных о прошлых займах).

Рекомендованный перечень подтверждающих документов, которыми банки могут воспользоваться при определении величины среднемесячного дохода, содержится в новом указании ЦБ.

Если ни один из них не был предоставлен заёмщиком, банк может использовать другие документы или среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заёмщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания — учитываться в итоге будет меньшая из двух оценок.

Зачем это нужно?

Идея этих изменений в том, чтобы сделать первый шаг в регулировании долговой нагрузки заёмщиков — физических лиц и ограничить риск, связанный с их закредитованностью.

Что поменяется для банков и БКИ?

Значение показателя ПДН будет использоваться банками при определении надбавок к коэффициентам риска при оценке достаточности капитала; коэффициент риска по ссуде будет определяться исходя из сочетания ПДН и значения полной стоимости кредита (ПСК, этот показатель уже сейчас используется для расчёта достаточности капитала). Предполагается, что введение ПДН позволит увеличить запас капитала банков на покрытие рисков, связанных с закредитованностью отдельных групп заёмщиков: выдача кредитов с высоким ПДН для банков будет означать более высокую нагрузку на капитал.

Внедрение этого инструмента требует значительных изменений со стороны участников рынка потребительского кредитования — это и инфраструктурные изменения в сфере взаимодействия банков и бюро кредитных историй, и доработка и расширение форматов кредитных отчётов, плюс создание механизма, с помощью которого банки бы получали информацию из всех БКИ.

Что поменяется для заёмщиков?

Введение ПДН с 1 октября не предусматривает запрета на выдачу кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки: банк может продолжать выдавать потребительские кредиты при любом уровне показателя, если нагрузка на капитал является для него приемлемой.

Если ПДН и, соответственно, нагрузка на капитал будет для каких-то банков высокой, они со своей стороны могут решить воздерживаться от выдачи кредитов отдельным группам заёмщиков — тогда у клиентов с высокой кредитной нагрузкой могут возникнуть сложности с получением новых займов в таких банках.

Что будет дальше?

После введения требований по обязательному расчёту ПДН и учёту ПДН при оценке достаточности капитала Центробанк планирует развивать и совершенствовать механизм регулирования этого показателя.

Возможно, следующим шагом станет введение мер по ограничению кредитования заёмщиков с высоким ПДН (соответствующие законодательные акты сейчас прорабатываются регулятором при участии банков и банковских ассоциаций).

Внедрение ПДН с 1 октября 2021 года — только первый шаг.

Предполагается, что до введения ограничительных мер все участники рынка и регулятор получат опыт работы с новым показателем, а именно: внедрят обязательный расчёт ПДН, адаптируют процедуры оценки достаточности капитала и обязательную регуляторную отчётность, что позволит Банку России накопить статистику о реальном уровне закредитованности на рынке.

Уже сейчас опубликован на сайте Банка России и активно обсуждается план дальнейшего совершенствования инфраструктуры, которая позволит всем кредитным организациям справедливо и единообразно рассчитывать ПДН и определить будущие меры по регулированию ПДН на рынке потребительского кредитования.

Юлия Котырева, руководитель управления анализа, автоматизации и оптимизации процессов кредитного департамента дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка 

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2021/9/13/chto-takoe-pokazatel-dolgovoj-nagruzki-i-kak-banki-budut-ego-schitat/

Почему уменьшается долговая нагрузка

Почему уменьшается долговая нагрузка

Сегодня многие физические и юридические лица прибегают к услугам кредитования. Для компаний оно дает возможность расширить сферу деятельности, для простых граждан – выйти из трудной ситуации или временно улучшить финансовое состояние.

Вне зависимости от причин, по которым выдается заем, кредитор заинтересован в возвращении выданных средств. Поэтому во время оценки потенциального заемщика используется такое понятие, как долговая нагрузка. Следует разобраться, что такое коэффициент долговой нагрузки (формула приведена ниже), как он рассчитывается и для чего нужен.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 703-52-27Это быстро и бесплатно!

Долговая нагрузка: что это

Каждая компания, действующая в мире, имеет статьи доходов и расходов. То, насколько успешно она действует, влияет на финансовые показатели.

Кредитные обязательства дают предприятию возможность улучшить свою деятельность, а в некоторых случаях – спастись от банкротства и убытков.

Однако займы необходимо погашать, причем с процентной ставкой. Чем больше подобных обязательств числится за предприятием, тем ниже его платежеспособность.

Под долговой нагрузкой подразумевается финансовый показатель, который отображает уровень обременения компании разнообразными обязательствами и ее возможность выполнять их.

Очевидно, что чем больше обязательств взяло на себя предприятие, и чем меньше его доход, тем выше будет долговая нагрузка.

Важно! За рубежом для подсчета этого параметра используются только долгосрочные обязательства. Кредитные реалии РФ привели к тому, что отечественные организации обращают внимание и на краткосрочные обязательства.

Понятие долговой нагрузки применимо и к физическим лицам. Благодаря ему сотрудники финансового учреждения могут узнать, насколько платежеспособным является тот или иной заемщик, и насколько рискованно выдавать ему заем. Однако в данном случае в качестве основных характеристик берется годовой доход всех членов семьи заемщика.

Расчет долговой нагрузки

Оценить ситуацию в конкретном случае можно при помощи коэффициента долговой нагрузки.

Он рассчитывается по специальной формуле. В ней учитывается два важных параметра:

  1. Долг. Учитываются все обязательства должника. Чем выше его долги, тем хуже будет конечный результат. Берется показатель, актуальный на момент проведения расчета. Однако его влияние на коэффициент напрямую зависит от второго показателя.
  2. EBITDA. Данный параметр отображает чистую прибыль предприятия. Однако при его расчете не принимаются во внимание налоговые отчисления, амортизация и процентные ставки, касающиеся кредитов, выданных предприятию.

Последний показатель рассчитывается за четыре отчетных периода, которые предшествовали расчетам. Для проведения процедуры используется довольно простая формула.

Необходимо разделить общий размер долгов на показатель EBITDA. Соответственно, формула выглядит следующим образом: КДН = Долговые обязательства / ЕБИТДА.

Возможные значения коэффициента

После проведения расчетов будет получено определенное число. От него во многом зависит то, будет ли предприятием получен новый заем, поэтому желательно знать, какие показатели являются нормальными.

Теоретически, оптимальным значением является КДН в размере от 2 до 2,5. В некоторых случаях верхняя граница оптимального показателя увеличивается до 3.

Внимание! Однако необходимо понимать, что «оптимальность» коэффициента напрямую зависит от конкретного финансового учреждения.

Выше приведены только общие нормы. Кроме того, на данный параметр существенно влияет текущая финансовая ситуация в стране. Все это может существенно повлиять на требования кредитора к заемщику и легкость получения займов.

Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один очень важный нюанс. Конкретная величина оптимального параметра зависит от ситуации в сфере в целом. То есть, показатель предприятия сравнивается с показателями других компаний, работающих в данной отрасли.

Последствия высокой долговой нагрузки

Высоким считается показатель выше 3. Если же коэффициент находится в районе от 4-5 и более, то наблюдается очень высокая долговая нагрузка. В данном случае возникает ситуация, при которой собственного капитала компании недостаточно для выполнения долговых обязательств.

При таком высоком коэффициенте предприятие будет тратить большую часть средств на погашение процентных ставок, а не тела займа. Это указывает на плохую платежеспособность заемщика и высокий риск невозвращения средств. В таких ситуациях кредитование компании, скорее всего, будет прекращено.

Это порождает другую проблему. Кредитование – один из способов решения финансовых трудностей. Но, если компания оказалась в такой ситуации из-за кредитов, она не сможет взять новые займы. Высокая долговая нагрузка станет основанием для того, чтобы финансовые организации отказались от выдачи новых кредитов.

Пример расчета

Для лучшего понимания, следует привести несколько примеров расчетов. Далее будут приведены примеры использования формулы по отношению к двум предприятиям с разными финансовыми показателями:

  1. Компания «А» имеет текущий долг в размере 1 200 000 рублей. Чистый доход предприятия (EBITDA) составил 800000 рублей. Чтобы узнать коэффициент, необходимо применить следующую формулу: 1 200 000 / 800 000 = 1,5. Данный показатель не превышает 3, и, соответственно, является нормальным. С такой компанией согласится работать большинство кредиторов.
  2. Компания «Б» обладает задолженностью в размере 3 миллиона рублей, при этом доход компании составил 500 000 рублей. Показатель долговой нагрузки, соответственно, будет следующим: 3 000 000 / 500 000 = 6. Это очень высокий коэффициент, который указывает на наличие финансовых проблем. Соответственно, с предприятием откажутся сотрудничать новые кредиторы.

Читайте о том, что такое ликвидационная комиссия и как она формируется.

А тут о том, кто такой временный управляющий в делах о банкротстве.

Полезно знать «Заявление о банкротстве физического лица».

Заключение

Таким образом, оценить платежеспособность компании можно при помощи коэффициента долговой нагрузки. Это показатель, отображающий соотношению между общими долгами предприятия и его прибылью. Чем выше значение коэффициента, тем хуже.

Высокая долговая нагрузка существенно влияет на платежеспособность организации и возможность получения ею новых займов в будущем.

Источник: https://juristmsk.com/pochemu-umenshaetsya-dolgovaya-nagruzka/

Названы пять способов снижения кредитной нагрузки

Почему уменьшается долговая нагрузка

Финансовое положение граждан пошатнулось из-за пандемии коронавируса и связанных с ней ограничительных мер. В частности, многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты. С конца апреля российские заемщики подали банкам около 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, всего – около 1,4 миллиона, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки “РГ” рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.

1. Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация – крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант – пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Россияне подали около 1,4 млн заявок на реструктуризацию кредитов

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

2. Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Каким регионам поможет новый график погашения бюджетных кредитов

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга – разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту – от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

3. Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2021 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение.

Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд.

Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита – 15 млн рублей, срок действия каникул – шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа – заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Как льготная ипотека повлияет на столичный рынок жилья

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк – с 3 апреля по 30 сентября 2021 года. Условие – доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2021 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей – в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей – в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2021 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы – ограничение по суммам кредита.

4. Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц – 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП – 300 тысяч рублей, по кредитным картам – 100 тысяч рублей, по автокредитам – 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2021 года. Срок действия кредитных каникул – до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2021 года.

Выгоду от кредитных каникул предложили освободить от НДФЛ

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

“Вирусные” кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация – не тяните и подавайте на реструктуризацию.

5. Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется “лавина”. Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение.

Задача – погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. “Лавина” приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам.

Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется “снежный ком”. Ее суть – как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно.

По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема).

После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток – суммарная переплата будет выше, чем при “лавине”.

Что делать, если денег нет совсем?

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом.

Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Вице-премьер Белоусов: Бизнес активно пользуется программами поддержки

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом – серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.

Источник: https://rg.ru/2021/05/10/nazvany-piat-sposobov-snizheniia-kreditnoj-nagruzki.html

Работа с показателем долговой нагрузки: от вычисления до уменьшения

Почему уменьшается долговая нагрузка

Самый популярный способ получить дополнительные финансовые средства – взять их в кредит. Однако оформляя один займ за другим, даже успешной компании необходимо быть осторожнее. Если неправильно оценить предельно возможную долговую нагрузку, можно оказаться в финансовой яме.

Виды долговых обязательств

В отчетности компании обычно отдельно анализируются два вида долговых обязательств:

  • займы, которые нужно вернуть банку за 12 месяцев или раньше – краткосрочные займы, выплаты поставщикам, покупателям (в случае производства товаров по предоплате), работникам или иным кредиторам;
  • долгосрочные обязательства, на исполнение которых отведено более года. К таким обязательствам относятся облигации и векселя, проценты по ним, займы и кредиты, включая проценты за использование заемных средств, налоговые отчисления. 

Если компания вышла на международный рынок, то велика вероятность, что в подсчете долга будут только долгосрочные обязательства. В России обычно, оценивая долговую нагрузку, ведется работа с чистым долгом. Он рассчитывается двумя способами:

  • необходимо взять все долговые обязательства (как краткосрочные, так и долгосрочные) и вычесть из них высоколиквидные активы. Этот метод считается классическим и наиболее распространенным, однако у него есть минус. Каждая компания самостоятельно определяет, какие активы отнести к высоколиквидным. Значит, что при расчете она может убирать и добавлять в формулу собственные пункты;
  • необходимо взять все обязательства компании (не только финансовые, но и товарные, налоговые, перед сотрудниками и долгосрочная аренда), а затем из получившейся суммы вычесть все оборотные активы. 

Если компания попытается посчитать чистый долг по двум методикам, то получившееся значение будет сильно отличаться. Однако именно второй способ показывает более точное, приближенное к реальности значение.

Чтобы оценивать чистый долг было удобнее, инвесторы используют мультипликатор NetDebt/EBITDA. Он помогает оценивать компании, у которых разный по масштабу долг. Чтобы оценить чистый долг, необходимо сначала вычислить его, а потом разделить на показатель EBITDA. Это параметр, который отражает чистую прибыль предприятия, но без учета налоговых отчислений, амортизации и процентных ставок. 

В результате подсчетов должен получиться нужный коэффициент. Например, у компании чистый долг равен 2822057 млн, а EBITDA – 1028400 млн. В этом случае получается коэффициент 2,7х. 

Считается, что адекватный уровень долговой нагрузки не должен превышать 3х. Если у компании коэффициент выше, то она сильно закредитована. Это не помешает ей получить очередной займ, но условия по возврату денежных средств могут быть невыгодны. Ведь чем больше долговых обязательств, тем больше средств требуется для их обслуживания. Значит, уменьшается чистая прибыль. 

Может ли стать проблемой слишком низкий или отрицательный коэффициент? Если компания вообще не прибегала к заемным средствам для покрытия своих расходов, то могут возникнуть сложности с получением первого кредита. У организации нет кредитной истории, а значит, банк или инвестор не смогут проверить, достаточно ли ответственно фирма относится к своим обязательствам.

Четыре показателя долговой нагрузки

Чтобы лучше понимать, каков уровень долговой нагрузки, компания может обратиться к этим показателям:

  • коэффициент финансовой напряженности, который обозначает долю кредиторов в общем капитале;
  • коэффициент «долг-собственный капитал», который показывает, как много заемных средств приходится на каждый рубль собственных капиталов. Вычисляется по формуле «Долгосрочные и краткосрочные обязательства, деленные на собственный капитал». Чем больше коэффициент, тем выше риск банкротства. Оптимальный показатель – 0,25, а предельный коэффициент составляет 1;
  • покрытие процентов прибылью, который отражает, насколько компания может обслужить свой долг прямо сейчас. Вычисляется по формуле «EBITDA / Проценты по кредитам». Стандартно нормой считается значение выше 1, но некоторые банки отказываются сотрудничать с компаниями, чей показатель меньше 2;
  • коэффициент полного покрытия, который показывает, насколько способна фирма погашать долги в долгосрочной перспективе. Можно рассчитать по формуле «Долгосрочные обязательства / внеоборотные активы»;
  • коэффициент обеспечения собственные средствами, который отображает, есть ли у компании собственные, незаемные средства. Можно рассчитать по формуле «Оборотные активы / Краткосрочные обязательства. Необходимое значение – 1 и выше. Если показатель меньше единицы, это говорит о серьезной долговой нагрузки. У компании есть проблемы с выполнением взятых обязательств.

Определенных границ, в которые должны входить полученные коэффициенты, не существует. Оптимальность зависит от конкретного учреждения, которое готово выдать новый кредит. Кроме того, на оптимальность влияет финансовая ситуация в стране. Третий нюанс – динамика изменения показателей за последние несколько лет.

Если с каждым годом коэффициенты становятся ближе к норме, это может стать основанием для выдачи займа. Четвертый важный нюанс – ситуация в отдельной отрасли.

Если показатель компания слишком высокий, но при этом он находится на одном уровне с конкурирующими фирмами, то это не станет препятствием в получении кредита.

Если долговая нагрузка слишком высока

Когда ситуация в стране и отрасли стабильна, но у компании все равно наблюдается высокий коэффициент нагрузки, то это приводит к негативным последствиям. Собственного капитала фирме уже не достаточно, ей не хватает средств для погашения задолженностей. Большую часть имеющихся средств придется отдавать на погашение процентов за пользование деньгами, но не за тело займа. 

Получается, что кредитование будет прекращено. Но заемные средства – едва ли не единственный способ для многих фирм решить свои финансовые трудности. В результате компания попадет в замкнутый круг: чтобы погасить имеющиеся задолженности, ей нужно будет взять кредит, но его не одобрят пока хотя бы частично не будут погашены текущие задолженности.

Анализ оптимальной нагрузки

Один из основных критериев успешного развития бизнеса – поддержание приемлемых объемов заемных средств. Несмотря на то что лимит долговой нагрузки определяет банк-кредитор, компании под силу проанализировать свою деятельность и установить целевые значения для собственных и заемных средств. 

Анализ компании проходит в пять этапов. Первый этап – оценка благонадежности. Сначала необходимо вычислить коэффициент долговой нагрузки и сравнить его с нормой. Желательно анализировать не только текущий год, но и несколько предыдущих. Если на протяжении последних лет показатель не превышал норму, то фирму можно считать благонадежной. 

Второй этап – определение количества заемных средств, которые приходятся на 1 рубль собственных. Высоким считается показатель от 1, слишком низкий находится в пределах 0,24. Если по результатам вычислений выяснилось, что он превышает допустимое значение, то можно сделать вывод, что фирма много инвестирует в собственное развитие. 

Третий этап – вычислить долю средств, которые финансируются долгосрочными займами. Чем ниже показатель, тем выше самофинансирование. 

Четвертый этап – оценка уровня ликвидности. Если коэффициент текущей ликвидности превышает 1, это говорит о платежеспособности фирмы. То есть краткосрочные задолженности полностью погашаются за счет собственных средств из оборота. 

Пятый этап – оценка обслуживания займов. Допустимая минимальная величина – 1. Если на протяжении последних лет коэффициент слабо меняется, это свидетельствует об устойчивом финансовом положении.

Оптимизация долговой нагрузки

Важное правило при работе с долговой нагрузкой: оптимизировать, уменьшать ее нужно до получения очередного кредита, но не тогда, когда погашать долг стало сложно. Вот несколько легальных способов оптимизировать ПДН:

  • грамотно рассчитать срок кредитования. Обычно внешние средства привлекаются для реализации какого-то инвестиционного проекта. Поэтому необходимо, чтобы срок возврата денежных средств соответствовал сроку реализации проекта. Как правило, инвестиционные проекты – долгосрочны, новые технологии медленно внедряются, а первая прибыль появляется через несколько лет. Оптимально брать именно долгосрочный кредит;
  • выбрать валюту. Если компания сотрудничает только с отечественными поставщиками, дистрибьюторами, потребителями, то достаточно обычного рублевого кредита. Но если существование фирмы связано с импортом или экспортом, то она сильно зависит от валютных курсов;
  • всегда соблюдать взятые на себя обязательства. Если компания заинтересована в долгосрочном сотрудничестве с инвестором или банком, то необходимо строго выполнять то, что прописано в договоре. Это касается не только своевременных выплат, но и трат полученных средств. В случае с инвестиционным кредитом в договоре указывается цель использования денег. Рекомендуется быть готовым в любой момент подтвердить, что деньги уходят на обозначенные проекты.

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Почему уменьшается долговая нагрузка

Эксперты Национального бюро кредитных историй считают среднее значений долговой нагрузки (PTI — payment to income) жителей РФ 2 раза в год — в апреле и в октябре.

Осенью 2021 года закредитованность российских заемщиков составляла 23,55%. Сейчас показатель снизился на 0,56% — до 22,99%. Информация основана на данных 4 тыс.

российских кредиторов, среди которых банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы.

“Уровень долговой нагрузки российских заемщиков остается на достаточно приемлемом уровне и даже немного снижается”, — считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Тренд на снижение

По его словам, снижение долговой нагрузки в России происходит у заемщиком с любым уровнем дохода. Например, у жителей с низкими доходами (до 20 тыс.

рублей) PTI уменьшился на 1,2% — до 27,02%, также долговая нагрузка снизилась на 0,51% у россиян со средним уровнем заработка (от 20 до 40 тыс. рублей) — показатель составил 22,8%. Отмечается, что долговая нагрузка жителей с наибольшими доходами (свыше 40 тыс.

рублей) практически не изменилась. Снижение составило всего 0,01%, а показатель PTI оказался на уровне 19,19%.

“У представителей самых бедных слоев населения долговая нагрузка остается наиболее высокой среди всех категорий граждан. Иными словами, им труднее всего обслуживать свои кредитные обязательства”, — пояснил Викулин.

Он добавил, что кредиторам нужно внимательно следить за риск-профилем заемщиков с помощью оперативного мониторинга их финансового состояния.

По информации аналитиков, наибольшая закредитованность населения зафиксирована в Амурской области (29,54%), в Краснодарском крае (27,21%), Оренбургской (26,66%) и Кировской (26,65%) областях. При этом наименьшая долговая нагрузка у жителей Псковской области (20,46%), Москвы (20,61%), Смоленской (20,96%) и Тверской (21,01%) областей.

По данным НБКИ, значительную динамику снижения PTI показали жители Кировской, (2,3%), Самарской (1,84%) и Белгородской (1,64%) областей, а также республики Бурятия (1,58%). Аналитики утверждают, что в некоторых регионах долговая нагрузка все-таки выросла. В частности, в Хабаровском крае (плюс 0,76%), Сахалинской области (плюс 0,71%), Камчатском крае (0,65%) и Амурской области (0,57%).

Долговая нагрузка петербуржцев за полгода снизилась на 0,83% — с 22,31% до 21,47%. Петербург занимает 11-ю строчку в рейтинге регионов с наименьшим PTI.

По словам CEO МФК “До Зарплаты” Павла Сологуба, причиной снижения долговой нагрузки населения можно назвать сложность оформления новых кредитов. Эксперты отмечают, что перекредитованность в 2021-2021 годах “вылилась в волну персональных дефолтов”.

“С одной стороны, она привела к попаданию в черные списки многих людей, а с другой стороны, заставила многие кредитные организации либо уйти с рынка, либо серьезно пересмотреть свои скоринговые модели в сторону повышения требований к потенциальному заемщику, а значит, и уменьшить одобрение заявок на кредит”, — пояснил он.

Гендиректор “Юридического бюро №1” Юлия Комбарова также отметила, что банки ужесточили скоринг, а на рынке появилось больше предложений по рефинансированию.

Сологуб добавил, что на статистику могли повлиять итоги “бума ипотечного кредитования” в России.

“Сейчас, спустя почти 20 лет, подходит время закрытия многих ипотек, что существенно влияет на цифры статистики долговой нагрузки”, — считает эксперт.

Потребительский цинизм

CEO МФК “До Зарплаты” пояснил, что немаловажную роль в уменьшении долговой нагрузки играет повышение финансовой грамотности населения. С ним согласен гендиректор ГК “Рыков групп” Игорь Рыков.

По его словам, причиной снижения закредитованности мог стать так называемый “потребительский цинизм”. Жители практически перестали реагировать на агрессивную рекламу “льготных” кредитов, считает он.

“Будем надеется, что это станет трендом, а не временным явлением. Впрочем, расслабляться рано. По статистике, около 57% граждан не возвращают кредиты. Причем объем просроченной задолженности постоянно растет. Если сравнить показатели с 2021 годом, то за 2021 год объем просроченной задолженности вырос на 20% и достиг 15 трлн рублей”, — пояснил Рыков.

Он также считает, что одной из причин снижения долговой нагрузки населения стал закон о банкротстве физических лиц, который начал работать с 2015 года.

По словам Комбаровой, ежегодный рост числа клиентов, желающих подать на банкротство, составляет 20-30%.

“По нашим данным, в среднем в Петербурге идет на банкротство должник с зарплатой в 40 тыс. рублей и просроченными займами размером около 1 млн рублей. Более 50% наших клиентов, которые обращаются за услугой банкротства, первоначальный кредит брали на бытовые товары (бытовая техника, мебель, ремонт), услуги (путешествия) или на развитие бизнеса”, — заключила она.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в России по итогам 3 месяцев 2021 года насчитывается более 760 тыс. потенциальных банкротов — это чуть больше 1,3% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Количество таких граждан выросло на 73 тыс. — с 691 тыс. человек, по сравнению с I кварталом 2021 года.

Больше всего потенциальных банкротов проживает в Москве (72,3 тыс. человек), в Подмосковье (54,3 тыс.) и в Петербурге (41,7 тыс.), а также в Краснодарском крае (33,1 тыс.) и в Свердловской области (27,8 тыс).

Всего в I квартале 2021 года банкротами в России были признаны более 1,3 тыс. человек.

В тройку лидеров по числу реальных банкротов входят Москва (1033 человека), Московская область (778 человек), Петербург (624 человека).

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2021/05/29/Zakreditovannost_snizila/

Как снизить платеж по кредиту: способы снижения долговой нагрузки

Почему уменьшается долговая нагрузка

При оформлении кредита банк устанавливает определенную сумму, которую заемщик будет отдавать каждый месяц. Поэтому получатель кредитного продукта заранее знает, сколько будет тратить на погашение.

Между тем каждый кто, выплачивает заем, хочет сделать долговую нагрузку меньше. Ведь снижение расходов на погашение позволяет больше тратить на нужды семьи, а в целом – сокращает сумму переплаты.

В статье даны советы, как уменьшить платеж по кредиту.

Досрочный частичный возврат кредита

Для снижения расходов на постоянные взносы заемщик может отдать банку часть долга досрочно. По закону кредиторы не вправе отказать клиенту, если он хочет вернуть кредит в досрочном порядке. Это правило действует и в случае неполного возврата займа.

Досрочное погашение снижает платеж по кредиту и его срок. Ведь проценты начисляются на сумму долга, а она уменьшается.

Процедура проходит так:

  1. Заемщик подает заявку.
  2. Вносит деньги в кассу банка или на его счет.

В заявлении обязательно указывается полная сумма платежа и срок его внесения. Если заемщик допускает просрочку взноса в счет частичного погашения, то банк отменяет процедуру.

Главной сложностью возврата части кредита является финансовый вопрос – где взять деньги? Поэтому задуматься об использовании такого способа рекомендуется заранее. Для накопления денег можно открыть вклад или просто откладывать определенную сумму с каждой зарплаты.

Реструктуризация кредита

Как уменьшить платеж по кредиту?

Заемщики, которые хотят сделать долговую нагрузку более легкой, могут воспользоваться услугой реструктуризации. Эта процедура включает в себя изменение либо:

  • одного пункта договора;
  • нескольких условий.

В обоих случаях результатом изменений становится уменьшенный платеж по кредиту. Однако услуга предоставляется не всем желающим, а только заемщикам, у которых снизилась платежеспособность. Если клиент банка в состоянии вносить полноценные платежи, то в реструктуризации ему будет отказано.

Кроме того, низкие финансовые возможности необходимо доказать. Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие причину негативных изменений дохода. К примеру, уменьшение дохода из-за нетрудоспособности доказывается справкой от врача.

После получения официальных доказательств банк начинает процедуру по снижению кредитной нагрузки. Для уменьшения платежа используются следующие механизмы:

  • замена валюты долга;
  • пролонгация – увеличение займа;
  • корректировка процентной ставки.

Чаще всего для достижения цели банки используют второй вариант – увеличивают срок выполнения обязательств.

Если долг погашается по дифференцированной схеме

Скорректировать платеж по кредиту помогает внесение крупных сумм на начальных этапах погашения. Но такой способ подходит только заемщикам, выплачивающим долг по дифференцированной схеме. Ее условия позволяют самостоятельно определять сумму следующего платежа. Поэтому у заемщиков есть возможность производить крупные взносы.

По дифференцированной схеме кредит погашается следующим образом:

  • основная часть платежа идет на погашение «тела» долга;
  • остальная сумма используется на погашение процентов.

Такая схема сама по себе более выгодная в плане уменьшения переплаты. Внесение максимально крупных платежей в первые месяцы после получения денег эффективно сокращает платеж по кредиту. Поэтому отдавая больше денег в начале срока, заемщик платит меньше в конце.

Чтобы воспользоваться таким способом, необходимо:

  1. Получить заем с погашением по дифференцированной схеме.
  2. Уточнить в банке возможность увеличить сумму платежа.

Стоит отметить, что некоторые кредиторы разрешают клиентам изменять схему выплаты уже после подписания договора. Поэтому рекомендуется утонять в банке информацию о возможности вносить дифференцированные платежи.

Изменение не только суммы платежа

Кардинальный способ сделать долговую нагрузку более легкой рефинансировать кредит. Процедура представляет собой обычное оформление аналогичного займа для погашения текущего долга. С ее помощью заемщики меняют:

  • кредитора;
  • срок погашения;
  • процентную ставку;
  • схему выплат.

Чтобы платеж по кредиту уменьшился, заемщик выбирает более выгодную программу – с низкой ставкой или более длительным сроком выполнения обязательств.

От всех других способов рефинансирование кредита отличается тем, что:

  • изменяются все условия продукта;
  • заемщик становится клиентом другого банка.

Процедура занимает довольно много времени, поскольку заемщик снова собирает документы и оформляет кредит. Кроме того, новый кредитор берет в залог и предмет обеспечения по первоначальному займу. Для рефинансирования может потребоваться еще одно обеспечение в виде поручителей или залога.

Банки выдают деньга на возврат сторонних долгов при условии, что заемщик погасил все просрочки и штрафы. Кредиты с задолженностью не рефинансируются. Также банк может отказать в выдаче денег на погашение стороннего долга, если история заемщика испорчена.

Прежде чем использовать определенный способ

  1. Некоторые варианты требуют наличия собственных средств. Это касается, в частности, досрочного погашения и использования дифференцированной схемы. Не рекомендуется брать деньги на реализацию этих целей у другого кредитора. Это в итоге только увеличит расходы на погашение, а также риск задолженности.
  2. Банков, в которых действуют услуги рефинансирования, не так много. Поэтому достаточно сложно найти действительно подходящую по всем параметрам программу. Не всегда замена кредитора приводит к желаемому результату. Следует очень внимательно выбирать продукт, уделяя внимание главным условиям.
  3. С плохой репутацией вряд ли получится реструктурировать кредит. Банки отказывают в услуге, если видят, что клиент не входит в список благонадежных. Заемщикам, у которых в истории есть информация о просрочках, лучше попытаться уменьшить платеж по кредиту другим способом.

Источник: https://VseoCreditax.com/kak-umenshit-platezh-po-kreditu-sposobyi-snizheniya-dolgovoy-nagruzki/

Ваш юрист
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: